質屋の金利(利息)

2023/12/5

最近はめっきり見ることが無くなりましたが、むかし一般市民の金融を担っていたのが「質屋」です。

現在では「ブランド品買取」が有名ですが、実は質屋が元となっている店舗が多いのです。
質屋としての利用することができるところもあり、品物を手放したくないが数か月お金を調達したいという方にうってつけのサービスです。

質屋とは

質屋は品物（質草）を担保として預かると（質入れまたは質預かり）、質草の価値相当分の金額を融資します。
要は、現在の有担保ローンのようなものです。

預けた質草を返却してもらうには、借りたお金を返済しなければなりません。
しかし融資額によっては、支払う利息が消費者金融の利息よりはるかに高いのです。

質屋の利息

大黒屋は今でも質の利用を受け付けており、利息（質料）は次のようになっています。

大黒屋 質東京駅前店の場合
(2017年10月？頃)

融資額	利息（月）	利息（年）
1000万円以上	月0.95％	年11.56％
100万円以上	月1.25％	年15.21％
30万円以上	月1.5％	年18.25％
10万円以上	月5％	年60.84％
1万円以上	月6％	年73.00％
～1万円未満	月8％	年97.34％

質屋を管轄する質屋営業法では上限金利を1か月9％までと定めており、この数字を年率に直すと109.5％になります（9%:30日=x:365日 を解く）。
つまり、この年率で借りた10万円を1年後に返済すると、元利合わせて20万9,500円（元金10万円＋利息109,500円）を支払うと言うことです。
大黒屋では10万円を借りた場合、利息は年率で60.84％になります。

カードローンの利率（利息制限法による）は次の表のようになりますが、比較すると大変大きな違いであることがわかります。

カードローンの
利息制限法による上限金利

元金	上限金利
10万円未満	年20％
10万円以上100万円未満	年18％
100万円以上	年15％

30万円以上の融資で、大黒屋とカードローンの利息はやっと同程度の水準になりますが、それ以下ですと質の利用は大変高利率であることがわかります。弱男のひとりごと
例えば10万円の融資の場合、カードローンですと利率18.0％ですが、質屋の利用となると利率60.0％超となります。

このような金利が認められる背景には借入額が少額でしかないこと、質草の預け入れ期間が3か月という短い期間（流質期限）であること、質草を保管するための費用が掛かることなどが挙げられます。

ちなみに、質屋の利息はカードローンと違って月単位になっており、返済が1週間後でも1か月分の利息を取られます。
例えば、32日後に返済しても2か月分の利息を支払わなければならないのです。

利息は日割り計算を行っておらず1か月単位で発生することになりますので、1日でも遅れないように細心の注意を払う必要があります。
元金と利息を完済すると、預けた質草は返却されます（出質）。

質屋の特徴

3か月を過ぎると、商品の所有権が質屋に移る「質流れ」となり、借金もなくなりますが、質草の返却を訴えることもできないことになります。
ただ、利息を入金していれば質草にもよりますが、保管を延長し続けることができます（利上げ）。

質屋の利用は信用情報に全く関与しません。
返済できなければ質草が質屋の所有物となりますし、関与しないため事故の履歴が残ることもないのです。
また、申込者の属性も無関係です。

質屋の利用方法

質屋大手の大黒屋と「さのや」の場合、質草と身分証明書（運転免許証、健康保険証、パスポートなど）を持っていくだけで査定をお願いできます。

但し大黒屋の場合は20歳以上から、さのやの場合は18歳以上から質入れできます。
年齢制限は質屋により異なりますので、10代の方は事前に確認した方が良いでしょう。

査定に納得して融資を受けると、質草の預かり証である「質札」が渡されます。
返済を行い質草を返却してもらうときは、忘れずに持っていきましょう。
質草は金庫に大事に保管されます。

返済時は質草の返却のため、来店し直接返済することになります。
利上げについては、銀行振込対応としている質屋もあり、それぞれ異なります。

買取と質預かりについて

最初から質流れを考えているのなら、買取の方をおすすめします。

同じ商品でも買取と質預かりなら、買取額の方が上なのです。
その理由は、質流れまでは3か月ですが、もしかしたらその3か月間で相場価格が下がるリスクを含むためです。

また、最初は出質を考えていたが、途中で質流れでも構わないと考えが変わったとします。
この場合そのまま放っておかずに、買取に変更する旨を伝え、買取額を査定してもらうべきです。
おつりが返ってくることがあるためです。

まとめ

現金を即日で調達する手段は限られていますが、その一つが「質」です。
融資希望額が期待できる質草を所有していることが前提ですが、質流れ期限までに完済できれば返却（出質）も可能です。

都市部に住んでおり複数の質屋を回ることができるのなら、最も高価格で質入れできる店舗や買取してくれる店舗を見つけることもできます。

質というと一昔前のイメージですが、現在も同じように営業しているのです。

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消費者金融に年金収入だけでお金を借りれるか

2023/11/26

収入が年金のみの場合は、借入先かなり数が限られます

日本は高齢化社会だけに、会社を定年で退職し、その後の収入は年金だけという「年金生活者」が非常に多くなっています。

その年金生活者が消費者金融にカードローンの申込をすることがありますが、大手消費者金融で年金生活者の申込を受け付けているところはほとんどありません。

消費者金融カードローンの利用条件は安定収入であり、上限年齢も70歳未満が一般的であるため、安定した収入である年金を受けている65歳の人は利用条件に抵触していませんが利用できないのが実態です。

なお、大手消費者金融4社であるプロミス、SMBCモビット、アイフル、アコムは、収入が年金のみの場合は契約できないとしています。
そこには、「借り手保険」の廃止が影響しています。

過去、消費者金融が「借り手保険」に加入していた時は、利用者が死亡しても保険金によって残債を回収することができました。
しかし道義的な批判を受けて廃止されたため、仕事を辞めたことによる体力的な衰えから健康面でのリスクの高い年金生活者への貸出を避けている面は否めません。

ちなみに、銀行カードローンは保証会社の保証を受けていることから年金生活者への貸出を行っているところが少なくありません。
しかし、銀行カードローンの場合は上限年齢を60～65歳としているところが非常に多く、厚生年金は60歳から受給が可能ですが、老齢基礎年金の支給年齢は65歳なので、利用したくても年齢制限のために利用できません。

年金生活者の借入は厳しいのが実状です。

公的な融資を利用する

どうしてもお金が必要な場合は、公的な融資制度を利用する手があります。
ただし、民間のカードローンと比較すると融資スピードは圧倒的に遅いです。
即日融資はほぼできませんので、必要だと思ったらすぐに申し込むことが大切です。
その分、利率は非常に低いので安心して利用することができます。

生活福祉資金貸付制度

生活福祉資金貸付制度は次にような方を対象にした融資制度です。

• 低所得者・・・市町村民税非課税程度の世帯であり、他の機関からの融資が困難な世帯
• 障害者・・・身体障害者手帳、療育手帳、精神障害者保健福祉手帳の交付をされている方やそれに準ずる方
• 高齢者・・・65歳以上の介護等を要する高齢者を含む世帯

社会福祉協議会が受付窓口となっており、「（自治体名） 社会福祉協議会」で検索すれば場所がわかります。
基本的にはそちらへ出向いて相談することになります。

不動産担保型以外は連帯保証人を原則必要としていませんが、なしの場合は年1.5％の金利がかかります。
これは民間のカードローンと比較すると破格の低さです。
連帯保証人を立てることができれば無利息です。

融資実行までの期間はおよそ1か月ほどとなっています（「緊急小口資金の場合は1週間程度）。

また返済まで民生委員の支援もありますので、借入中の疑問や生活の悩みも相談できます。
この支援・相談は拒否することはできず、融資条件の一つにもなっています。

資金使途と利息

資金使途は大きく分けて4つに分類できます。

総合支援資金

毎月の生活費や住居の賃貸契約にかかる資金、生活の立て直しに必要な資金に充てることができます。

毎月の生活費の場合、世帯人数により貸付額は変動し（二人以上なら月20万円以下、単身なら15万円以下）、最長12か月に渡って融資を受けることができます。

住居の賃貸契約に充てる場合は、新規契約時の敷金や礼金での支払いに使うことができます。
この場合一時金での融資となり、貸付限度額は40万円以下です。

生活の立て直しに必要な資金とは、就職・転職時の技能習得資金や滞納している公共料金の立て替え費用、債務整理時の必要経費などに充てることができます。
この場合貸付限度額は60万円になります。

債務整理時の必要経費ですが、実際に他にも債務（借金）がある場合、生活福祉資金貸付制度で借入を行うことは非常に困難であることが知られています。
債務整理時はほぼ弁護士などを立てて行うことになりますが、必要経費がかかれた書類や弁護士との連絡が必須になると思われますので、本人だけで借入を行うことは難しいでしょう。

利息は、連帯保証人を立てた場合は無利息になりますが、いない場合は年1.5％になります。

福祉資金

福祉資金については資金使途の範囲が広がり、一例として次のような資金として利用することができます。

• 事業費
• 住宅の増築・改修工事費
• 福祉用具の購入
• 災害時の臨時費
• 冠婚葬祭費
• などなど

資金の上限額は580万円となっており、返済期間も最長で約20年ほどです。
利息は、連帯保証人を立てた場合は無利息になりますが、いない場合は年1.5％になります。
相談の際には、資金使途に関する見積書などが必要になることもあります。

また、「緊急小口資金」という緊急時の資金貸付も行っており、一時金として10万円が限度になります

教育支援資金

教育支援資金は、低所得世帯の子供の就学に関する費用に充てることができます。
入学費や定期的な学費に充てることができ、入学時の一時金の場合なら上限50万円、月々での貸付なら限度額は3.5万円から6.5万円ほどになります。

融資相談時には学校のパンフレットや合格証明・在学証明、学費がわかる資料などが必要になります。

教育資金に関してのみ保証人は不要となりますが、無利息となります。

不動産担保型生活資金

これは土地や建物を持っている方に対し、それらを担保として融資を行います。
融資利率はおよそ年3％となっています。
融資額は土地・建物の70％ほどが限度となっています。

年金を担保にすることは原則、違法です

国民年金、厚生年金をはじめとして公的年金には様々な種類がありますが、公的年金を担保として融資を行うことは法律で禁止されています。
一方で、他の法律で可能であることを定めれば違法にはならないことにもなっています。

現在、日本では公的年金を担保にして融資を行ってもよいとされている機関は次の2つになります。

• 独立行政法人福祉医療機構（WAM）
• 株式会社日本政策金融公庫

どちらも公的年金を担保対象としていますが、福祉医療機構は恩給と共済年金が担保対象になりません。
一方で日本政策金融公庫はそれらを担保対象としています。
利用者の数でいえば、福祉医療機構の方が多いでしょう。

それぞれ近隣に支店がないことから、申込方法がわからない方や存在すら知らなかったという方も多くいます（それぞれの申込方法は後述します）。
そのため、紹介を名目として手数料や斡旋料を取る業者や人間がいますが、これは違法行為ですので注意してください。

独立行政法人福祉医療機構（WAM）

担保対象となる年金

担保の対象となる年金を受けていることがまず条件となります。

公的年金の代表的なものとして、国民年金、厚生年金があります。
この中の種別として、老後に給付される”老齢年金”、一定の障害を受けた時に給付される”障害年金”、配偶者を亡くした時に給付される”遺族年金”がありますが、どれも担保対象となります。

なお、公的年金が対象ですので企業年金や個人年金は担保対象になりません。
また国民年金基金、厚生年金基金も対象になりません。

借入の申込方法

年金を受け取っており、「独立行政法人福祉医療機構代理店」と表示されている、銀行や信用金庫の窓口で行うことができます。カリビアンコムダウンロード
店舗に借入申込書がありますので、本人が書類に記入して窓口で申込手続きを行います。

なお、ゆうちょ銀行や農協・労金では申込ができません。
ゆうちょや農協・労金で年金を受け取っている場合は、銀行あるいは信金に受取口座を変更してから申し込むということになります。

融資金額

融資金額は10万円から200万円の範囲となりますが、上限は受給している年金の8割までとなります
①例えば年額200万円を受給しているなら、160万円が借入上限となります。
②但し、資金使途が「生活必需物品の購入」ですと、上限はさらに低くなって80万円になります。

これは民間の消費者金融や銀行融資でも同じですが、資金使途が生活費になると返済に苦労する傾向があるためです。
生活費のねん出に苦労しているということは、返済にも苦労すると考えられます。

③また、相談時に返済シミュレーションを行いますが、1回あたりの返済額の15倍が上限になります。

もっとも低い上限額が融資対象額となります。

資金使途

生活費から医療費、介護費、住宅改修費、冠婚葬祭費など私生活の面ではもちろん利用できます。
さらに、事業費や借金の一括整理にも利用できるため、かなり幅広い資金使途を認めています。

借入申込の際には資金使途の証明のため、見積書などの提出が必要になります。

融資利率

平成28年4月現在の利率は次のようになっています。

• 年金担保融資：1.9％
• 労災年金担保融資：1.2％

消費者金融系のカードローンが利率18.0％で、銀行系カードローンが15％程度であることを考えると、有担保・無担保の違いはありますが、かなり低い利率となっています。

融資実行までの日数

お近くの銀行か信金で申込を行うわけですが、申込の締め切りは月に3回あり、申込から融資実行までは4週間ほどかかります。
カードローンが最短当日融資であることを考えると、非常に長い期間となります。

なお、返済が始まるのは融資実行受けた月の、翌々月以降の偶数月となります。

返済方法

融資実行後は、年金の振込は全額分を独立行政法人福祉医療機構が受け取ることになります。
振り込まれた年金から返済額分を徴収し、残りの分を債務者へ渡すことになります。

民間の金融機関ではありえない返済方法ですが、国が法律で認めた金融機関であり、融資方法ですのでこのような形をとることができます。

株式会社日本政策金融公庫

担保対象となる年金

年金融資は2種類あり、それぞれ担保となる年金の対象が異なります。

• 恩給や災害補償年金を担保とする融資（以下、[1]とします）
• 共済年金や厚生年金（共済組合が支給する厚生年金に限る）を担保とする融資（以下、[2]とします）

借入の申込方法

申込はお近くの日本政策金融公庫の支店にて行っています。

融資金額

[1]、[2]ともに250万円までですが、[1]は年金の年額3年分以内が上限となり、[2]は年金の年額の2.2年分以内が上限となります。
さらに[2]は、資金使途が生活資金の場合は、上限が100万円になります。

資金使途

基本的に資金使途は問いませんが、上述の通り[2]は生活費である場合、上限額が低くなります。
事業費に使用してもOKです。

融資利率

• [1]は年0.45％
• [2]は年1.90％

融資実行までの日数

およそ1か月ほどと言われています。

返済方法

返済まで日本政策金融公庫が年金を受け取ることになります。ダウンロード

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三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」

2023/10/22

大手都市銀行の一つである三菱UFJ銀行が発行するカードローンが「バンクイック」です。

プロミスなどの消費者金融系カードと比較すると、金利の低さ、ATM手数料がどのATMでも無料というところがメリットです。
逆にデメリットは、即日融資ができない点です。

三菱UFJ銀行の口座がなくても申込できます。

バンクイックの3つの特徴

1.審査結果は最短で翌営業日

審査結果の連絡は最短翌営業日以降の9時～21時（土・日・祝日は9時～17時）です。
テレビ窓口でのカードの受け取りが可能であり、これが最短受け取りとなります。
つまり、お借入れは最短翌営業日可能ということになります。

カードの受け取りはテレビ窓口または郵送のどちらかを申込時に選択できますが、郵送の場合はカード到着後のお借入れ可能ということになります。

2.金利が低い

金利は年1.8～14.6％と低いです(最初の契約では大体年14.6％が適用されます)。
例えば消費者金融系の代表格といえるプロミスは年4.5～17.8％です(最初の契約では大体年17.8％が適用されます)。

その差は3.0％であり、中長期のカード利用であれば見逃せないものとなっています。

3.ATM手数料がどのATMでも無料

ATM手数料は借入額が数万円程度の場合、金利以上に気になるものですが、「バンクイック」のATM利用手数料は三菱UFJ銀行ATM以外でも完全無料です。

利用可能ATMは以下のものとなっています。

• 三菱ＵＦＪ銀行のATM
• セブン銀行ATM
• ローソン銀行ATM
• イーネットATM

地方銀行ATMや信用金庫ATMは利用できませんが、大手コンビニのATMが利用可能でさらにATM手数料も無料ですので、借入・返済ともにかなり使いやすいカードローンであるといえます。

初めてのバンクイック

申込方法は3つ

申込方法は以下の3つです。

• web申込
• テレビ窓口
• 電話

web申込なら24時間受け付けです。

テレビ窓口はテレビを介しての有人対応ですので、受付時間帯や混雑具合に差があります。
平日なら9時～20時まで、休日は17時または18時までの受付となります。電話申込は平日9時～21時まで、土日祝日は9時～17時までの受付となります。

申込方法による受付時間の違い

いずれの申込方法においても、審査結果は最短で翌営業日となっています。
なるべく早いカード受け取りを目指すなら、午前中までの申込がベストです。

申込資格は？

次の全てを満たす方となっています。首絞め

• 年齢が満20歳以上65歳未満の国内に居住する方
• 原則安定した収入がある方
  • アルバイト、パート、派遣社員の方OK
  • 年金収入のみの方もOK
• 保証会社（アコム（株））の保証を受けられる方
  (もしアコムを利用していて、滞納や遅延などがあった方は非常に不利になると思われます)
• (外国人の方は永住許可を受けている方)

契約時に必要な書類は、運転免許証、パスポート、健康保険証、個人番号カード、在留カード、特別永住者証明書のいずれか一点の原本提示またはコピー提出となります。
この辺りは申込時に案内があるので心配はいりません。

50万円超の利用限度額を希望する場合は、収入証明書類必須

カードローンの希望枠を50万円以上とする場合、以下のいずれかで１点が必要となります。(要追加書類の場合もあり)

• 源泉徴収票
• 住民税決定通知書
• 納税証明書その1・その2（個人事業者の方）
• 確定申告書第1表・第2表

たまにあるのですが、申込時に記入した年収と書類により確認した年収が異なる方がいます。
その場合、審査結果が変わってしまうことがありますので、正直に記入することをおすすめします。

借入方法と返済方法

借入はATMまたは振込キャッシングの２つとなります。

ATM利用は三菱UFJ銀行ATM、セブン銀行ATM、ローソンATM、イーネットATMの４つのATMが利用可能です。
他の銀行ATMや信用金庫ATMを使うことはできません。

返済は自動引き落とし、ATM返済、振込返済の３つが可能です。

借入・返済ともに手数料は無料です。
こまめに返済することで支払い利息を圧縮することができます。

郵送物をなくしたいなら「テレビ電話」受け取りがおすすめ

カードローン契約者の中には、家族にはナイショでという方が少なくありません。
そのような方には郵送物の有無が気になるところですが、テレビ電話でカード本体と契約書類を受け取れば、自宅への郵送物はなくなります。
契約後の借入や返済時の郵送物もありません。

ちゃんと遅れずに返済していれば電話や郵送物はありませんが、延滞や未納が発生するとこの限りではないと考えられます。
借りたらちゃんと返す、はきちんと守りましょう。

カードの受け取りは審査通過後ですので、最短で翌営業日ということになります。

「マイカード プラス」とは？

手持ちの三菱UFJ銀行のキャッシュカードに貸越機能を付けるサービスが「マイカード プラス」です。

公共料金やクレジットカードの引き落としで銀行口座残高がなくても、自動で貸付が実行され、引き落とし不能などを防ぐことができます。
但し借入ですので金利は発生します。

「マイカード プラス」の金利は年14.6％、限度額は30万円までです。
入会金や年会費は不要です。

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消費者金融の借金は相続放棄できる

2023/10/18

もし、父親が消費者金融からの借金を残したまま亡くなった場合、その借金は相続人である遺族が支払うことになります。

一昔前までは消費者金融には「借り手保険」と呼ばれる生命保険があり、利用者が亡くなると保険会社から借入残高と同額の保険金が支払われるため、利用者の借金が遺族に背負わされることはありませんでした。

しかし、悪徳業者が返済の滞りがちになった利用者に対し、保険金から返済させるために自殺を強いるような言動をしていたことが社会問題にまで発展し、道義的見地から借り手保険は禁止されました。
その結果、借金はすべて遺産となって遺族に相続されることになります。

ただ、借金があったとしても、それを上回る額の財産があれば問題はありませんが、財産が無かった場合や財産の方が少なかった場合、遺族の生活が破綻しかねません。

そこで民法では、遺産の相続に関して相続人に選択権を与えており、相続人は相続を拒否することができます。
これを「相続放棄」と言います。

相続放棄をすると、もともと相続人では無かったことと同様になり、被相続人のあらゆる借金や相続にかかる税金を支払う義務がなくなります。

相続を放棄する場合は相続開始を知った日から3カ月以内に家庭裁判所に申し立てなければなりません。
3カ月を過ぎると相続を承認したことになり、期限を知らなかった、借金が分からなかったなどという言い逃れは法律で認められません。

なお、相続放棄で注意が必要なのは、被相続人の借金を被相続人の財産から一部でも返済してしまうと相続を承認したと看做されるため、放棄したのなら3か月間は請求があっても何もしないことが肝心です。

ところで、遺産相続を行う際に相続人が複数いた場合、借金の相続は法定相続分に則って各人が相続することになります。

仮に、被相続人の借金が300万円あり、相続人が母親と子ども2名、計3名だった場合は、母親が150万円、子どもがそれぞれ75万円を相続することになります。

この比率は預貯金などの相続比率と同じです。

ただ、遺産分割は相続人全員の総意でもって、法定相続分とは異なる分割をすることができます。
例えば、母親が借金を全部肩代わりする代わりに、財産もすべて母親が相続すると言うことも法律では可能です。

母親が全部相続しても借金は法定相続が優先されることから、消費者金融から子ども達に法定相続分の借金である75万円の返済の請求が来た場合、子ども達は支払いを拒否することができず、遺産分割協議書でもって対抗することもできません。

その際は子ども達が相続分の借金を返済し、その金額を母親に求償するしかありません。
そうならないためにも、事前に消費者金融に了解を求めておくことが賢明です。

ちなみに、被相続人に財産があるのに借金の方が多いことで相続人全員が相続を放棄すると、法律上の「相続財産法人」が成立することになり、家庭裁判所から選任された相続財産管理人が被相続人の所有していた金銭債権を清算し、各債権者に分配します。素人無修正サイトFANZA素人おすすめ

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三井住友VISAプリペイドの申込はプロミス経由がお得

2023/9/16

振込キャッシングにより三井住友VISAプリペイドカードへ直接チャージが可能です。
このサービスはカードローンの中でもプロミスが初となっています。

三井住友VISAプリペイドとは

「プリペイド」とは、最初に現金をチャージ（入金）しておき、その入金分の範囲内のみで利用できるカードです。
SuicaやPASMOなど、交通系電子マネーなら知っている方もいると思いますが、仕組みは同じです。

クレジットカードやカードローンは限度枠設定であるため、落としたときや悪用されたときに不安を持ってる方がいますが（一応、保障も対応策も万全です）、そのような方に人気があります。

プリペイドは最初に入金した分しか利用できないため原則審査は不要です。
また、使いすぎにも対応できますので、子供に持たせておくといった使い方もできます（チャージ上限5万円）。

ここまでなら現金と大差ないように思えますが、三井住友VISAプリペイドなら利用分でポイントも獲得できます。

2,000円（税込）で1ポイント獲得することができ、このポイントは再度チャージ分として利用するか、別のプリペイドカード購入に充てることができます。
ポイント還元率は1ポイント→5円相当です。

プロミス経由の申込なら発行手数料不要

本来、三井住友VISAプリペイドの発行とチャージには手数料がかかります。

発行時とチャージ時の手数料

チャージ元		発行手数料	チャージ手数料
クレジットカード	主な※ Visaカード、 Mastercard	440円（税込）	無料
	一部の Visaカード、 Mastercard	640円（税込）	200円 （税込）
インターネットバンキング		640円（税込）	200円 （税込）
プロミスの 振込キャッシング		無料	無料

※「主な」とはVJA・オムニカード協会加盟会社であるという意味です。FANZAおすすめ

通常は発行手数料がかかりますが、プロミスとの新規契約時に同時発行することにより発行手数料はなしになり、かつ1,000円分チャージされたプリペイドカードを受け取ることができます。

さらに、プロミスと同時発行の三井住友VISAプリペイドは、振込キャッシングによるチャージ手数料無料です。

つまり、プロミスと同時発行であれば発行手数料・チャージ手数料無料でさらに1,000円分が初期チャージされているプリペイドカードを受け取ることができるのです。

さらに次の条件を満たせば、、さらに1,000円分が上乗せでプレゼントされます。

プロミスとの新規契約なら最大2,000円プレゼント

プロミス申込時に三井住友VISAプリペイドも同時に申込できます。
この場合、1,000円分が最初からチャージされたプリペイドカードを受け取ることができます。

さらにプロミスの振込キャッシングのチャージ先として登録すると、さらに1,000円分チャージがプレゼントされます。
合計で最大2,000円分を獲得できるわけです。

発行手数料がかからない上、さらに2,000円がついているので非常にお得です。

プロミス申込と三井住友VISAプリペイド申込を別々に行ってしまうとこの特典は受けられません。
プロミス申込時に同時発行を選択する必要があります。

三井住友VISAプリペイドはどこで使える？

クレジットカードが使える店舗で使えます。
さらに正確言うと、VISAマークのある店舗で使うことができますので、クレジットカードが利用可能な店舗ならほぼ全ての店舗で使えます。

使い方もクレジットカードと同じです。
「VISAカードで支払います」と言って店員の方にカードを渡してください。
クレジットカードと同じように専用端末で決済されます。
「プリペイドカードです」等言う必要はありません。

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自営業(フリーランス)がカードローンで借入するには

2023/8/27

自営業者・個人事業主・フリーランスと呼ばれる方がカードローンに申し込む場合、審査通過がサラリーマンに比べて難しいと言われますが、これは本当です。

収入の不安定さや、本当に事業をしているのか在籍確認を行っても不明確であることが原因です。

フリーランス(自営業)が審査に通るコツ

一般的にサラリーマンより信用面で劣るといわれるのがフリーランスです。
売り上げの変動があることと、それが原因とする給与の不安定性さ、体調不良時の売り上げゼロリスクなどが主な原因です。

また、審査の一つである在籍確認の有効性でも疑問があります。
というのは、本人が電話に出る可能性が多分にあり、ランダム性が損なわれているためです。

自営業者が審査に通る確率を少しでも上げるとするなら、次の2点がポイントです。

• 希望限度額を小さくすること
• 申込時の入力事項をしっかり書くこと

希望限度額が小さければ、最悪未回収となってもカード会社の損失は小さくなります。
具体的な数字としては、3万～10万円程度であるといえます。
カードローンは限度額10万円から発行されることが多いですが、さらにそれより小さな額を書くのです。
一見意味がなさそうな行動ですが、心象は良くなります。

もう一つ、申込時の入力事項をミスタイプなくしっかり入力することです。
審査遅れの最も多い原因がこの申込時の入力ミスであり、みなさん油断するのか結構間違いが多いようです。

この2つを実行すれば審査通過の確率は上がります(審査に必ず通るわけではありません)。

なお、希望限度額が例えば20万円であり、申込者のスコアリング（信用点数）が10万円と出た場合、審査落ちとなりカードは発行されません。
限度額10万円のカードが発行されることはないのです。

この場合希望限度額を10万円としていれば審査通過となりカードが発行されたわけですので、希望限度額を小さめに書くことは最も効果的なのです。

限度額は利用年数とともに増額されていきますので、特に入用でなくてもいざというときのためにカードを作っておき、利用しておくことも一つの作戦です。

申込時の入力画面

申込時の入力画面ですが、申込者にサラリーマンが多いことから自営業の方は空白が多くなったり、どう入力すべきかわからない項目もあるでしょう。

勤務先

ここはサラリーマンであれば会社名を入力しますが、自営業者の場合困ったことがある方もいると思います。

屋号がある場合それを書くべきなのか、単に”自営”と書くべきか、これは自営業者と分かるように書くのが正解です。
店の屋号があるのなら、○○屋（自営業）、（自営業）○○屋、と自営業であることを前か後に付け加えましょう。

”自営業”ではなく、”屋号”という書き方もありますが、ベターなのは”自営業”です。

業種で”自営業”を選択したのに会社名でもう一度”自営業”を入力すべきかという疑問ですが、もう一度入力すべきです。

どう入力してよいかわからなかったり、特に何もない場合に未入力や”－（ハイフン）”を入力する方がいますが、あまりおすすめできません。

回答が2回目になっても適切な回答を入力して、本当に何も該当しなければ”特になし”と入力しましょう。

これは担当者の確認が直接入りますので、○○屋（自営業、ブログラマー）などよりわかりやすく入力することが大切です。

自営業の場合、固定電話は強い

携帯電話はほとんどの方が持っていると思いますが、固定電話があり、仕事用に使っているのなら是非入力しましょう。
やはり現代でも固定電話があるというのは一定の信用があるものです。

在籍確認時に屋号名を名乗って出れば、ちゃんと営業していることの証明にもなりますので、カードローン会社担当者から見ても安心感があります。

固定電話に在籍確認を行ってもよいなら、勤務先電話番号のところに固定電話の番号を入力しましょう。
原則、勤務先電話番号の入力欄にある番号に在籍確認を行います。
携帯電話はプライベート、固定電話は仕事用、という解釈はカードローン会社は行っていません。

固定電話がなく、プライベートも仕事用も共通の携帯電話を使っている方はその番号を個人欄、勤務先欄に入力しましょう。
この場合、在籍確認の電話がかかってこないケースがあります（申込後の本人確認はかかってきます）。
これは上で述べた在籍確認の信頼性が低いためです。
これで審査落ちとなるわけではなく、申込情報と信用情報で判断されることになるわけですが、スコアリングは低くなります。

SMBCモビットの「WEB完結」は利用不可

SMBCモビットのWEB完結は在籍確認方法において、電話連絡をしないとなっています。
しかし自営業者は申込の対象外となっています。

それはSMBCモビットのWEB完結がサラリーマンが持っている社会保険証や組合保険証（公務員）で在籍確認を行うと決まっているためです。

自営業者はこれらの保険証を持ちませんので、SMBCモビットのWEB完結は利用できないということになります。

取引先に連絡する？

正直なところ、無職の方でも自営業者と名乗れてしまうところが自営業者の弱みです。
そのため、自営業者の在籍確認方法として取引先に連絡するという方法をとっているところも、中小消費者金融ではあるようです。

しっかり営業しているかを確認するためですが、大手消費者金融では実際にこの方法で在籍確認が行われることはほぼありません。

在籍確認はサラリーマンの方に対してもそうなのですが、カード会社であることがばれてしまってはいけないのです。
取引先に在籍確認を行い、もし相手が気付いた場合、申込者への信用不安にもなりかねません。一徹無修正

このように非常に手間がかかり面倒の元になりかねるため、この方法が検討される段階で審査は落ちてしまうでしょう。

もし取引先に在籍確認が行われるとするなら、本人確認時にその説明を受けます。

勝手に取引先を調べられて電話されるということはなく、必ず申込者の了承を取りますし、取引先の番号もこの時に聞かれた番号へ行われます。

クレジットカードを問題なく利用していることも加点項目です

サラリーマンの方でも在籍確認がはっきりとれないことがあります。

電話を取った申込者以外の方との会話で在籍が確定できないときもありますし、現在は個人情報保護の観点から社員であっても、取引先からの電話ではないと分かった時点ではっきりしない受け答えをすることもあります。

このような場合は、申込時のデータと信用情報を見て問題なければ最低契約額あたりで審査を通過させます。
この方法が自営業者の場合でも行われることがあります。

連絡先が携帯電話のみである場合、在籍確認が行われないことがあります。
このような場合でも申込時のデータで問題なく、信用情報もスーパーホワイトでなく適度に履歴がある、例えばクレジットカードが問題なく利用されていて社会生活を送っていることが読み取れる場合、最低契約額あたりで審査を可決することがあります。

自営業者が求められる書類

自営業者であれば、給与明細書等発行している方は少ないと思います。
そのため確定申告書を提出する方が多いです。

事業実態の証明には、収支内訳書や青色申告決算書、領収書や発注書のコピーなど求められることもあります。
事業主ローンなどの場合も同様の書類提出を求められます。

領収書や発注書などでも屋号が入っている必要はなく、明らかに事業で必要とされるものが記載してあればOKです。

一般的な難易度は、銀行カードローン＞消費者金融系カードローン

自営業者でも銀行カードローンが申し込めないわけではありませんが、その場合は屋号と固定電話があり、電話を取った時には屋号名を名乗るということが望ましいです。

銀行カードローンは総量規制の対象外ですので、特に審査の正確性が求められています。
そのためカードローンの新規契約を強く希望するのなら、消費者金融系のカードローンをおすすめします。

銀行カードローンに申し込んで審査に落ちてしまった場合、審査に落ちたという事実が信用情報機関に記録されます。
その次に消費者金融系に申し込んだ場合、その「審査に落ちた」という記録が記載されているのは良い印象を与えません。

それが理由となって審査に落ちてしまう可能性を考えると、最初から消費者金融系に申し込んでおく方をおすすめします。

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自己破産者でもクレジットカードやカードローンは作れるのか

2023/7/15

自己破産は全ての債務をゼロにする反面、当分の間クレジットカードやカードローンの審査で不利に働くと言うことは、改めて述べるまでもないでしょう。

ですが、自己破産後も一生涯カードローンを作ることは出来ないかと言うと、そうでもありません。
いくつかのポイントに注意を払うことで、再び融資の承認を受けることは、十分に可能です。

信用情報履歴の保存期間

自己破産後のカード作成において、最も障害となるのはやはり信用情報機関に登録されている自己破産の履歴です。

日本にある3つの信用情報機関はそれぞれ破産履歴は共有することで知られていますから、どの金融機関の負債であったものであれ、その事実は全ての金融機関の知るところとなってしまいます。

ただし、信用情報機関の登録情報の保持期間は消費者金融系のJICC及び信販会社系のCICは5年、銀行系のKSCは10年となっており、指定期間を経過すると登録情報の削除が行われます。

また、情報が指定期間を過ぎても登録削除されていない場合は、個人で削除申請を出すこともできますから、過去の汚点である自己破産履歴を清算して新たにカードやローンの申込が可能となるのです。

自身が既に自己破産をして指定期間が過ぎているならば安心ですし、もし期間満了まであと少しという段階でしたら、指定期間を過ぎてからの申込をオススメします。

その際審査通過の確実性を期すなら、信用情報機関に自身の信用情報を照会し、自己破産履歴が残っていないか確認してからにしましょう。見放題chデラックス

やっぱり大事な収入の安定性

何も自己破産者に限った話ではありませんが、カードローンの審査をパスする為には安定的な収入を得ている事実が何よりも大切です。

ここで改めてこのようなことを述べる理由は、自己破産者の多くは離婚や失業等、副次的なマイナス要因が加わっていることがほとんどであるからです。

ただでさえ失業中のカードローン審査は通過し難いものですから、自己破産者の方は特に職業と収入の実績が求められることを忘れてはなりません。

カードローンに落ち続けた方でも、クレジットカード、特に商業系のクレジットカードであれば、収入の高さはそこまで求められませんから、ともかく安定的な職業に従事してからの申し込みを心がけましょう。

まとめ

自己破産者がクレジットカードの審査を通過する為には、何よりも官報や信用情報が一番の障害です。
登録期間が経過していても記録が残っているならば抹消の手続きを行い、希望するカードへの申込をチャレンジすると良いでしょう。

もし情報が消えておらず、それでもカードローンを申し込みたい場合は、プロミスやSMBCモビットなどの大手消費者金融ではなく、中堅消費者金融を選ぶのがおすすめです。

銀行カードローンと比べ審査ハードルが低い消費者金融の中でも、さらに中堅の消費者金融であればさらに審査通過の確率はアップします。カリビアンコム違法

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消費者金融と信用情報

2023/5/7

信用情報とは

信用情報とは、クレジットやローンなどの取引に関する過去から現在までの記録です。
現在抱えているローン残高や、契約中のカードの借入可能枠、さらに過去の延滞や金融事故の履歴などが信用情報機関に記録されています。

申込時に送られた情報と信用情報を元に、新規の貸付や限度額の増額などが適切かどうかを判断します。

信用情報機関とは

信用情報機関とは、信用情報を管理する機関で、現在日本には次の3つが存在します。

• 1.JICC（日本信用情報機構）
• 2.CIC（割賦販売法・貸金業法信用情報機関）
• 3.KSC（全国銀行個人信用情報センター）

「指定信用情報機関」や「個人信用情報機関」などとも呼ばれています。
この機関の役割は、消費者が多重債務や自己破産に陥ることを未然に防ぐことと、金融業者の貸し倒れを防止することにあります。

「信用情報機関の加盟会員」といいますが、これは消費者個人のことではなく、カード会社や信販会社、銀行などのことをいいます。
クレジットカードやカードローン、銀行でのローン申込時には、これらカード会社や銀行などの加盟会員は信用情報機関で管理されている申込者の情報を必ず参照します。

日本国内の消費者金融、クレジットカード会社、銀行はこの3つの信用情報機関のうちのどれかに加盟しています。
１つだけとは限らず2つ、全てに加盟している金融機関もあります。

3つの信用情報機関

昔は数あった信用情報機関も、時代の流れとともに合併・統合が進んだ結果、現在は3つとなりました。

その名のとおり、信用情報を管理する機関ですが、その管理内容はそれぞれの信用情報機関でほぼ同じではあるものの全く同じわけではありません。
登録される期間は内容により最大いつまでと決まっており、未来永劫記録され続けるわけではありません。

なお登録期間についてですが、カード会社等が信用情報機関加盟会員からの脱退した場合や、登録されている個人が法的に情報掲載の取り下げ申し立てを行った場合には、登録期間に達していなくても削除されます。

この3つの信用情報機関は、情報交流CRIN（Credit Information Network：クリン）と呼ばれるネットワークによって互いに情報を共有しています。
共有される情報は主に、延滞についての情報や借入残高、消費者の本人確認書類の紛失・盗難等、同姓同名の別人に関するものなどです。

1.JICC（日本信用情報機構）

主な会員は消費者金融と信販会社になり、消費者金融の8割が加盟しています。
そのほか、クレジットカード会社、銀行、リース会社、保証会社、さらに携帯電話会社なども加盟しています。

最も古い信用情報機関で消費者金融系であり、株式会社日本情報センター、株式会社アイネット、株式会社寺ネット、CCBなどが合併して誕生しました。

登録情報の更新を随時行っており、同日中の多重申込などもわかると言われています。

登録種類	登録内容	登録期間
本人の情報	氏名、生年月日、性別、住所、電話番号、勤務先、勤務先電話番号、運転免許証等の記号番号等	クレジットやローンの契約がある間はずっと
契約についての情報	契約した金融会社名、契約の種類、契約日、貸付日、契約金額、貸付金額、保証額など	・契約中はずっと ・完済された場合は、完済日から最大5年
返済状況	返済日、返済予定日、残高、完済日、延滞など	・契約中はずっと ・完済された場合は、完済日から最大5年 ・延滞継続中はずっと ・延滞を解消すれば、延滞解消日から最大1年
取引に関する情報	債権回収、債務整理、保証履行、強制解約、破産申立、債権譲渡など	発生から最大5年(但し債権譲渡は最大1年)
申込に関する内容	申込日、申し込んだ商品(カード)など	申込時から最大6か月

また、本人確認書類を紛失・盗難にあった場合、信用情報機関に連絡するとその内容も登録されます（登録日から5年）。
これは、拾ったり盗んだ者が本人になりすまして借入を行った場合、本人の記録としないようにするためです。

2.CIC（割賦販売法・貸金業法信用情報機関）

登録種類	登録内容	登録期間
本人の情報	氏名、生年月日、性別、郵便番号、住所、電話番号、勤務先名、勤務先電話番号、公的資料番号など	契約がある間はずっと
申込に関する情報	照会日、商品名、予定契約額、照会した会社名など	照会日から6か月
契約に関する情報	■契約内容に関する情報 契約日、契約の種類、商品名、限度額など ■支払状況に関する情報（割賦販売法対象商品、貸金業法対象商品も含む） 貸付日、残債額、請求額、返済額、返済履歴、事故の有無、事故の発生日、延滞解消日、終了状況など	・契約期間中はずっと ・取引終了後から5年以内
利用履歴	照会した会社名、照会した日、照会目的など	照会から6か月以内

正式名称CIC（Credit Information Center）割賦販売法・貸金業法信用情報機関です。
主な会員はクレジットカード会社と信販会社、銀行、消費者金融になり、携帯電話会社も加盟しています。
スマホが高額なため分割購入する方がいますが、これによりCICへの登録件数は増え続けています。

3.全銀協（全国銀行個人信用情報センター）

全国銀行個人信用情報センターは全銀協の他、KSCやJBAなどと呼ばれることもあります。

登録種類	登録内容	登録期間
本人の情報	氏名、生年月日、電話番号、郵便番号、勤務先など	契約がある間はずっと
取引情報	カードなどの契約内容や支払状況（成約日、限度額、最終返済予定日、残債額など）、代位弁済や強制回収の有無など	・契約期間中ずっと ・契約終了日から最大5年
不渡情報	手形交換所の第1回目の不渡と不渡事由、取引停止処分	・第1回目の不渡は発生日から最大6か月 ・取引停止処分は発生日から最大5年
官報情報	官報に公告された破産・民事再生手続き開始決定等	決定日から最大10年
照会記録	照会した会社名、照会目的、与信内容等	・本人への開示の対象は最大1年 ・会員への開示の対象は最大6か月

主な会員は、銀行や銀行系カード会社、信用金庫や信用組合、信用保証協会など、一般の方が銀行とみなすような機関が加盟しています。
法人への融資は代表者が連帯保証人になるケースは多いですが、この場合も登録されます。

また、平成18年より「日本学生支援機構」もKSC（全国銀行個人信用情報センター）の会員に加盟しました。
ですので奨学金の返済が延滞すると事故情報が記録されることになります。
なお、約3か月延滞することにより記録されます。

KSCが他の2つの信用情報機関と異なるところは、「官報情報」の掲載と、その登録期間です。
自己破産の場合、他は5年であるもののKSCは最長10年となっています。

ブラックリストとは？

いわゆるブラックリストと呼ばれるものも信用情報機関に関する用語になります。

いわゆる、というのはブラックリストと呼ばれる物は実は存在せず、過去に消費者金融などの金融機関から借入したお金の返済が延滞したり、そのまま音信不通などになった場合、信用情報機関の申込者の情報欄に延滞や強制解約などの内容が記載されます。

審査時にカード会社などがこの事故履歴を発見した場合、審査落ちになる原因となります。
未納や債務整理の記録は非常に重い事故なのです。
ですので、信用情報機関にマイナス要因になることを記載されないことが重要です。

また、巷にあふれる様々な噂がありますが、たいていは嘘です。

• 就職時に不利になる
• 勤務先に連絡される
• 戸籍に掲載される
• 他人に知られる可能性がある
• 子供が進学時に不利になる
• 公共料金の延滞でもブラックリスト入り

まず就職時に不利になったり、勤務先に連絡されることはありません。イセドン内村
ただ、自身が同業のカード会社に勤めている場合やカード会社に就職を考えている場合は、可能性としてはあるでしょう。

これは信用情報機関に照会されるというわけではなく、自社やグループ会社で蓄積してある情報を照会された場合のことです。

信用情報機関に情報を照会すると照会した事実も残ってしまいますので、採用や人事考課の際、加盟会員であることを利用してそのようなことを行いそれがばれると、会社の信頼失墜につながってしまいます。

役所と信用情報機関もつながっていませんので、戸籍に掲載されることもありません。
近所の方に知られることもありませんし、子供の進学先に漏れることもありません。

公共料金の延滞についてですが、支払方法が銀行引き落としについては信用情報機関への登録はありません。
しかしクレジットカード決済の場合、公共料金の請求が来た後、クレジット引き落とし分を銀行に入金し忘れてそのままになっているなら、延滞期間により信用情報機関に登録されます。
つまりクレジットカードの引き落としが不能であったことが理由で、公共料金ということは直接は関係ありません。

個人での閲覧も可能

また信用情報機関の情報は、有料になりますが個人でも閲覧することができます。
開示の申込はインターネットや郵送、各地に信用情報機関の開示窓口がありますので、そこを利用します。
開示情報の閲覧ですが、CICのみネットでの閲覧が可能で、他は書類を郵送してもらうことになります。

何度カードローンを申請しても通らない、銀行で住宅ローンを組みたいが審査に通りたい方など、一度確認して見るといいでしょう。
審査落ちした原因を調べるために開示請求するのもいいですが、住宅ローンなど審査通過の希望が強いときも申込前に一度見てみることをおすすめします。

というのは、審査に申し込んだ事実は記録されます。
しかし、審査に落ちた事実は記録されず、融資実行の記録が残ります。
ですので、申込記録だけがあって融資の記録がない場合に初めて、審査に落ちたのだと判断されるのです。

この申込記録というのは、6か月間記載され続け、6か月経過後に削除されます。
ということから、審査申込記録がない状態というのはプラスの要因になりますので、まっさらであることを確認して住宅ローンに申し込む方も結構います。

なお、3つの信用情報機関は一部の情報を共有していますが、共有されている情報は開示書類に掲載されることになります。

記載拒否はできない

信用情報機関で情報を管理されることを拒否したいと言っても通りません。
カード会社などの金融機関の規約で、信用情報機関に情報を提供するということが決められています。

これを行わなければ、総量規制を初めとした各業界の法律に違反してしまう恐れがあるためです。
どうしても嫌なら現金のみの生活をする必要があります。

カードやローンの申込の審査の際、信用情報機関にあなたの情報を問い合わせる、という内容が実は申込書に記載されています。

スーパーホワイトとは

信用情報機関に一切の記録がないことをスーパーホワイトといいます。
現代の社会生活を送る上で、金融履歴が真っ白というのは考えづらいので、審査する側としては自己破産してカードが全く作れなかったのではないか、あるいは服役していたのではないか、と考えます。
こうなると審査に通ることは難しくなります。

ですので、事故情報がないことが良いのはもちろんですが、記録自体が全くないということが良いこととは限らないのです。

過払い金請求履歴の信用情報記載は現在ありません

平成22年4月から、JICC（日本信用情報機構）によるコード71の収集・提供が廃止されました。

コード71というのは契約見直しを意味し、このコードがあると申込者は過払い金請求を行ったということがわかりました。
過払い金請求は貸金業者にとっては敬遠したい手続きです。

そのため、このコードがあることにより新規借入申込が難しくなるということが考えられるので、過払い金請求が自重されるのではないかということが心配されていました。

そのようなことから、借り手の支援団体がコード71の削除を求めているという状況がありました。
その後、金融庁がJICCに対してコード71を削除するよう求め、現在では過払い金請求を行ったとしても信用情報に記載されることはなくなったのです。無修正月額

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消費者金融にかかる手数料

2023/1/4

カードローン利用時にかかる手数料を説明します。
ここでは主に大手消費者金融4社について言及します。

提携ATMの利用がほとんど

カードローンの利用で手数料がかかってくる場面は、ほぼ提携ATMの利用時です。

まずATM手数料がかからないケース(手数料無料)を大手消費者金融4社で比較すると、次のようになります。

• プロミス→自社ATM、三井住友銀行
• アコム→自社ATM
• アイフル→自社ATM
• SMBCモビット→三井住友銀行(SMBCモビットに自社ATMはありません)

プロミスとSMBCモビットのみ、三井住友銀行での利用が無料です。

SMBCモビットは自社ATMがないのですが、他3社は自社ATMを利用していればATM手数料はかかりません。
借入・返済や取引金額に関わらず手数料無料です。

ですのでどの消費者金融に申し込もうかと考えている方は、自宅近くや通勤経路途中に自社ATMがある消費者金融に申し込むことをおすすめします。

提携ATMとは銀行ATMやコンビニATMなどの自社ATM以外を指し、これを利用するときは取引金額により次の手数料が発生します。

• 1万円以下→110円
• 1万円超→220円

この手数料は借入・返済それぞれ別にかかります。
例えば借入・返済のどちらもコンビニATMを利用し、それぞれ3万円の取引を行った場合、往復(220円×2＝440円)がかかってくることになります。

この手数料は返済時にまとめて支払うことになります(借入時には徴収されません)。

3万円を金利20.0％で10日間借りた場合、利息の額は164円です。
ATM手数料がいかに大きいかがよくわかると思いますが、このようなことからATM手数料は隠れ金利と呼ばれています。

大手消費者金融4社についての詳しいATM手数料は、下記を参照してください。

入会費や年会費はなし、カード再発行手数料はかかる

カードの入会にかかる費用はありませんし、クレジットカードではおなじみの年会費もありません。

カードを紛失した際に再発行が必要になりますが、その際、アコムはカード再発行手数料が必要であることを明記しています(330円)。

他3社は記載がありませんが、複数回紛失した際は必要になるかもしれません。

なお、カード紛失時は警察への届け出と、カード会社にカード利用をストップする連絡(電話orメール)が必要です。

磁気エラーによってカードが使用不可になることもあり、これもカードの再発行が必要になりますが、これはカード紛失回数としてカウントされることはまずないでしょう。

カードなしでも契約できる

プロミスとSMBCモビットのみ、カードの発行なしで契約が可能です。

カードなしによる発行とは、主にカードローンの契約を秘密にしたい方向けのサービスです。
これならカードの紛失における再発行手数料や、カードの管理の手間がかかりません。

但し借入・返済方法に制限がかかりますので(カードがないためATM利用が制限される)、この契約方法を選択する方は注意が必要です。

なお、カードなしで契約しても後でカード発行も可能です。
その際カード発行手数料がかかることはありません。

アコムのみ”印紙代”が必要

大手消費者金融4社に限れば、アコム以外は無料で契約が可能です。

アコムのみ契約にかかる印紙代200円が必要となります。
他3社でもこの印紙代はかかっているのですが、カード会社が支払っているのです。

この印紙代はカード発行時に取り交わされる「金銭消費貸借契約書」に貼付されることになります。
金銭消費貸借契約書だけに限りませんが、1万円以上の取引の記載が記されている契約書には印紙(収入印紙)が必要になるのです。

カードローン契約時には限度額10万円スタートが多いですが、印紙の貼付が必要になります。

記載金額	印紙代
1万円未満のもの	非課税
10万円以下のもの	200円
50万円以下のもの	400円
100万円以下のもの	1,000円

印紙の貼付がなくても契約は有効ですが、脱税になります。

カードローンは限度額の範囲内で借りたり返したりを繰り返すわけですが、印紙代は契約時の1回限りとなります。

(ちなみに)契約書に収入印紙が貼られていなければ無効か

契約書に収入印紙を貼り忘れると言うことは起こりがちなミスです。カリビアンコムダウンロード
印紙税法で定められている収入印紙を貼っていない契約書は法律違反となります。

また、民法では契約内容が公序良俗(公の秩序、善良な風俗)に反するものであるなら、契約自体が無効と規定しています。

収入印紙を貼っていない契約書の契約ですが、無効になるかと言うとそんなことはありません。
確かに法律違反に変わりはありませんが、違反しているのは収入印紙を貼らなかったという事実に過ぎません。一徹AV

つまり、契約内容が法律に違反しているかどうかという問題ではなく、あくまでも課税文書に対する税金を納めていないという納税の問題です。

例えば、税金を滞納している会社の営業取引が無効にならないのと同様、収入印紙を貼っていない契約書が無効になることはありません。

そもそも、契約というのは民法において口約束でも成り立つとされており、契約書の有無は関係ありません。
従って、契約をしても契約書を作成しなければ、印紙税を納めずに済ませることも不可能ではありません。

しかし、現実には双方の合意事項の確認のために契約書を作成するのが常であり、経済社会では商慣習となっています。
なお、契約書に収入印紙を貼らないと脱税と言うことになり、ペナルティとして過怠税を徴収されることがあります。
また、収入印紙に消印をしなかった場合も過怠税の対象になります。

ちなみに、税法は国家と国民の間の法律であり、このような法律を「公法」といいます。
一方、契約が有効か無効かは民法や商法などの私人の関係の法律によって決定されるため、「私法」と呼ばれます。

ところで、収入印紙を少なくするために契約書の原本を一部にして当事者の一方が保管し、他方はコピーで済ませるという方法があります。

ただ、この場合はコピーの証拠能力を保持するため、契約書の原本とコピーのそれぞれのページを接合させた部分に、双方の契印を押します。

まとめ

カードローン利用時にかかる手数料は、主に提携ATM利用による手数料です。
なるべく自社ATMを利用しましょう。

アコムのみ契約時に印紙代200円が必要になります。

近隣に自社ATMがない場合、借入なら振込キャッシング、返済なら銀行口座引き落としも手数料は不要ですので優先的に利用しましょう。アダルトサブスク

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