またまたご無沙汰です。
ますきょんさんが2月に書いてくださっていた保険のかけ替えに触発されて、私もかけ替えようと動いていて、無事に完了しました。
いつもブロ友の皆さんにいろいろ教えていただいているので私もどなたかの参考になればと記事にします！
解約した保険（私と旦那、それぞれ同じもの）
- ソニー終身 100000ドル（10年払い、去年払い込み完了）
- メット終身 100000ドル（10年払い、去年払い込み完了）
- ジブラルタ リタイアメントインカム（65歳まで払い込み、65歳から月500ドルを20年に渡りもらえる予定だったもの）
↓
新たに契約した保険
- 住友生命 ふるは～とJロードグローバル 650万円一括払い
- 三井住友海上プライマリー生命 しあわせずっと 私600万、旦那650万一括払い
死亡保障はかけ替え前298916ドルから312848.43にちょっとだけ増えました
また解約返戻金ですが、今回は為替に助けられたのもあり、どの保険も払い込みに対して約10％くらいプラスになっていて夫婦それぞれ1300万くらいが返ってきました。
今回、👆に書いた保険にかけ替えた理由として、利率が良いというのもあるけど、最初に保険契約しまくった30歳あたりから大きく人生設計が変わったことが大きかったです。
つまり、お金を誰に何に使うかをはっきりさせるということをしました。（めちゃ大事
）
私にとって保険で補完したい目的は…
- 子供はもう作る予定はないので残す必要はあまりなし、夫婦で使ったり、収入の一部として受け取って自由な時間を増やしたい
- 死亡保障はDINKSなので大きくはいらないけど、万が一の時のためにないよりはあったらうれしい
- リタイアメントを解約してしまうので、年金代わりになるものが欲しい
- 年金代わりになるものなので、リタイヤメントのように将来的に増える金額が決まっているものがいい
- 現金比率を少し増やしたいので長期保険の支払いを賄ってくれるような保険があったらいい
でした。
今回私の契約を一括して引き受けてくれたのは、メットやソニーの契約の時にお世話になった保険代理店の担当さん。
解約手続きから新たな保険の提案、契約まで手早くやってくれて本当に助かりました。
また、保険代理店はいろんな保険会社の商品を扱ってるので、似たような商品の比較ができたり、自分が知らなかった商品を紹介してくれるのもいいところだなと思いました
私たち夫婦が引っ越してしまったのでかなり遠方になってしまったのですが、今はオンラインで完結できるようで郵送とZoomのオンライン相談の合わせ技でやってもらいました
当初、メットのビーウィズユーに入ろうと思って問い合わせをしたのですが、似たような商品ということでふるは～と、第一フロンティア生命のプレミアプレゼントという３商品を紹介されました。
ざっと私なりに見た特徴こんな感じ（利率は変わっている可能性あり）
- ビーウィズユープラス（メット）
- 積立利率5.25％
- 死亡保障は少な目（私43歳で一時払い込みに対し3.17倍）
- 20年間は利率が確定して増える
- それ以降の増え方はその時の利率で決まる（最低1.5％）
- 死亡保障が少ない分、20年間の増え方は大きい
- プレミアプレゼント（第一フロンティア）
- 積立利率5.14％
- 死亡保障は真ん中（私43歳で一時払い込みに対し4.15倍）
- 30年間は利率が確定して増える
- それ以降の増え方はその時の利率で決まる（最低0.5％）
- ふるは～とJロードグローバル（住友、今回契約したもの）
- 積立利率5.25％
- 死亡保障は一番大きい（私43歳で一時払い込みに対し6.20倍）
- 15年間は利率が変動しながら増えるが、それ以降は確定して増える
- 死亡保障が大きい分、20年後の増え方はメットよりは劣る
ちなみにビーウィズユーやふるは～とには「健康告知ありプラン」「なしプラン」と２タイプがあります。
告知ありプランは契約後すぐ保障が満額になるのですが、なしプランは2年後にならないと満額になりません。
漠然と持病がある人はなし、ない人はありに入るのかと思っていたのですが、別に2年後の満額で良ければその分死亡保障にかかる費用が抑えられるからなしプランがおすすめと代理店担当さんに言われ、夫婦二人とも「なしプラン」で加入しました。
（その代わり2年以内に死んでしまうと保障少なる）
私はこれを年金代わりにしたかったので、15年後以降の金額が確定していることが決め手でふるは～とを選択しました
ちなみに増え幅こんな感じ。
私Ver
一時払い 43800.54ドル（650万円）
死亡保障 271633.43ドル（2年後）
17年後（60歳） 81408ドル（185.8％）
17年後（65歳） 98005ドル（223.7％）
17年後（70歳） 117834ドル（269％）
17年後（80歳） 165234ドル（377.2％）
17年後（85歳） 189898ドル（433.5％）リタイアメントだと月500ドル×20年受け取ると0になりますが、ふるは～とだと大体年に8.5～8.7％くらいで増えているのでそれ以下の範囲で年金の足しに取り崩していけば20年後も資金が残ります。
例えば65歳の98005ドルにざっくり140円かけると1372万。
それを月500ドル（7万円）ずつ取り崩しても水色線のように増え幅の方が大きいので資産は増えていきます。
（シミュレーションはこちらがわかりやすかったです。）
死亡保障はできれば…という感じだったけど、ふるは～とはしっかりついているので安心。
ということで解約返戻金のうち650万円をこちらで契約しました。
次に、
契約したしあわせずっとですが、こちらは定期支払コースで一括払いでお金を入れると、毎年決まった額が支払われる保険です。
なので死亡保障はほぼなく支払った金額になります。
目的にも書いた通り、うちはもう子供を作る予定がないので、夫婦二人で楽しむお小遣いのように使ったり、他の長期支払いの保険に充てようと思って契約しました
こちらも提案いただいたのは似た感じの3商品。ざっくりこんな感じ。
（利率は変わっている可能性あり）
- 三井住友海上プライマリー生命 しあわせずっと
- 積立利率4.13％
- 20年間もらえる額が確定
- それ以降はその時の利率で決まる
- メット サニーガーデン
- 積立利率4.62％
- 10年間もらえる額が確定
- それ以降はその時の利率で決まる
- 第一フロンティア生命 プレミアレシーブ
- 積立利率4.31％
- 10年間もらえる額が確定
- それ以降はその時の利率で決まる
しあわせずっとは650万（44896ドル）で毎年1854ドルが20年間に渡りもらえます。
その後は利率改定があるのでいくらになるのかはわかりませんが、その後も死ぬまでずっともらえます。
メットの方がもらえる金額は多かったのですが、より長い20年間という間決まった金額がもらえる、というのが決め手になりしあわせずっとにしました。
為替によるところが大きい保険ですが、20年でドルベースで支払いに対する82％くらいがもらえるので、まぁ損はしないだろうと思って入りました。
定期支払金はドル受け取りもできるので、為替に応じて円にすることもできます。
また余談ですが、担当さんから変額保険を今回も勧められたのですが（12年前も勧められた）、全然好きになれず今回もお断りしました
（個人的に保険は確定が良い）
（個人的に保険は確定が良い）まとめ
12年前は老後に重点を置いて設計していたけど、現役世代の今も使えるような設計になって満足しています
旦那と私の定期支払金額を足すとちょうど長期支払いの保険支払額になったのもちょうどよかったです。
というわけで、保険のかけかえマラソンが終了したわけですが、久々に保険に対する体力と精神力を使いました
トランプさんの発言で為替はめっちゃ変動するし、一括支払いは金額が大きいので（為替が1円動くと6万くらい違う）めちゃくちゃ大変で、終わった瞬間は何かを成し遂げた達成感が半端なかったです。
とはいえ、今は利率も高く保障金額が増えたり、定期支払金がある保険にかけかえられてとても満足しています。
最後に今回の良かったことと反省を書いて終わります。
今回勉強になったこと- 保険代理店さんだといろんな会社の商品を見比べつつ選択できてよかったし、そこで契約したものは一元管理してくれるので楽。
- こういう契約周りはどこでやるかよりも誰とやるかがめっちゃ大事（すぐ動いてくれた代理店担当さんに感謝…）。大事なお金の絡むことなので相性の良い担当さんを見つけましょう
- 目的をはっきりさせておくことで満足いく内容の契約ができた
- 12年前契約したときは遠方であるがゆえな不便さがあったけど、今はオンラインが普及したから近いところでの契約と大差なかった。
今回イマイチやっちまったなぁと思ったこと- 解約しながら契約を同時にしてたので、解約返戻金がいくらになるのかわからず契約しちゃってた（結果もう少し金額上げられたのに）
- 銀行の振込限度額の設定が小さいままで、今日振り込みたいのにできず翌日になり為替が上がっちゃった
長文をお読みくださりありがとうございました