がん保険とは
がん保険は医療保険の一種です。医療保険はあらゆる病気に対し保障されますが、がん保険はがんのみ保障の対象となっています。
がんのみというピンポイントの保障ですが、その分保障される入院日数が無制限であったり、がんの診断確定のみで一時金が支払われたりと、保障に関しては大変手厚くなっています。
保障内容が様々
医療保険の主契約は入院と手術としている商品がほとんどですが、がん保険は商品により様々であり、そのため比較も困難です。がん保険の保障内容には次のようなものがあります。
- がんの診断確定による一時金
- がんによる入院に対し日数分の給付金
- がんの手術による一時金
- がんによる通院に対し日数分の給付金
- 抗がん剤治療に対する一時金
- 女性特有のがんなら、入院給付金または手術給付金の上乗せ
特約で用意されていなければその保障を得ることはできません。
どうしてもその保障が欲しいなら別のがん保険に加入するという選択になります。
がん保険については保険料が安いから加入するということではなく、どのような保障が欲しいかを明確にすることが大切です。
契約者・被保険者・受取人
保険を契約する上で、契約者・被保険者・受取人の3つを指名しなければいけません。契約者は保険契約の主体となる方です。
主に保険料を払い込んでいく方であり、保険の契約内容を変更することもできます。
被保険者は保障の対象となる方です。
がん保険は大切な方ががんになった、あるいはがんで入院した際などに保険金が支払われます。
この支払いの対象となる方が被保険者であり、被保険者ががんになると補償が受けられます。
受取人は給付金を受け取る方です。
この3つは、全て同じ方でも構いませんし、全て別の方でも構いません。
終身がん保険と定期がん保険
がん保険は終身がん保険と定期がん保険に分類できます。医療保険が終身医療保険と定期医療保険に分類できるのと全く同じです。
というよりも、がん保険は医療保険の一種ですので、この分類も当然なわけです。
終身と定期というと期間のことですが、何の期間かというと保障の期間です(保険料払込期間ではない）。
表で表すと次のようになります。
| タイプ | 保障期間 | 保険料払込期間 |
|---|---|---|
| 終身がん保険 | 終身 | 終身払 |
| 定期払 | ||
| 定期がん保険 | 定期 | 定期払 |
終身がん保険
終身がん保険とは、保障期間が終身のがん保険のことです。終身がん保険は、加入後に保険料が変わることがなく、解約しない限り保障は一生涯続きます。
ちなみに現在販売されているがん保険のほとんどは、解約返戻金がありません。
保険料払込期間は終身払・定期払どちらかを選択できます。
サラリーマン現役時に保険料の払い込みを終えておきたいという方は定期払を、一生涯保険料を払い込んでいくという方は終身払を選択します。
私個人のおすすめは、サラリーマン現役時代に払い終える定期払です。
終身払の場合、年金生活中になっても保険料を払い込んでいくことになるためです。
定期がん保険
定期がん保険とは、保障期間が一定期間となるがん保険です。保障期間と保険料払込期間は同じ期間になります。
加入から10年などの短期間で更新されるもの(年満了)と、60歳までと年齢を区切りとしたもの(歳満了)があります。第4次S
10年などの年数の場合、契約の継続を希望する場合は更新となります。
年齢で満了するタイプを選んだ場合更新はできず、一生涯に一度の保険加入となります。
若い方の加入であれば保険料は安いので、住宅ローンや教育費で支出が多い期間に一時的に加入しておくことで、大きな保障と安心感を得ることができます。
がん保険の待機期間とは
がん保険契約後、すぐに保障が開始されるかというとそうではありません。90日間の待機期間があります。
この90日間は保障の対象外であり、90日間経過後に保障が開始されます。
保障の対象外といっても保険料の払い込みは必要です。
もしこの90日間の間にがんが発見された場合、それまで払い込んだ保険料(月払で最大4回分)は返金され、契約は無効・取り消しとなります。
何故がん保険はこのような期間を設けているのかというと、主に乳がんでしこりなどを発見したときにすぐに契約し、保険金を受け取って即解約ということを防止するためです。
思い立ったら、なるべく早く加入するかどうかの決断を
年齢が一つ上がるごとに保険料も上がります。この理由は、年齢が一つ上がるごとにがんの発症確率も上がっていくためです。
保険料は性別と年齢により決定します。
所得控除にも使える生命保険
がん保険は医療保険の一種ですので、保険料は所得控除にも利用できます。控除科目は医療費控除です。
年間の保険料8万円超なら、4万円を所得控除に利用することができます。
年間のがん保険の保険料と控除額ですが、金額により段階的に決まっています。
白血病も保障される
白血病は血液のがんと呼ばれますが、この病気もがん保険の保障範囲内です。我々が思い浮かべる臓器のがんだけでなく、骨のがんと言われる「骨肉腫」や、これも血液のがんと言われていますが「悪性リンパ腫」も保障の範囲内です。
がんの初期の初期といわれる上皮内がんも、現代のがん保険では保障対象としてるものが大半です。
上皮内がんについては、保険期間中の保障は1度だけであったり、保険金額が悪性新生物の50％であるなど、差を設けているものがほとんどです。
被保険者本人にがんが告知されていなくても、給付金は受け取れる
がん保険は被保険者ががんと診断されたり治療を開始することで、給付金が支払われます。本人にがん告知をしていないケースもありますが、この場合も給付金の受け取りが可能です。
保険の契約時に指定代理請求特約についての説明があるはずです。
この特約は名前の通り、指定した人が保険金の請求を代理で行えるという特約です。
追加の保険料がかからず、つけるかつけないかは自由なのですが、付けておくことをおすすめします。
この特約を付けていれば、保険金の受取人が被保険者であっても指定代理人が指定する口座に振込を依頼できます。
この特約は契約後でも追加で付けることができますので、必要だと思った方は保険会社に連絡すれば手続きが可能です。(2019/01/11)