総合ライフプランその③

CHAPTER 07

モンテカルロ検証 ── 1万回の未来を計算した結果

固定7%のシミュレーションでは最悪ケースを検証できない。モンテカルロ法で1万通りの未来を計算した結果がこれだ。

年齢別・資産残高の分布（保守7%・1万回試行）

標準偏差17%で全50年（41〜90歳）をシミュレート

下位10%（最悪） 中央値（50%） 上位10%

60歳時点

7,600万

1.3億

2.0億

70歳時点

9,500万

2.1億

4.0億

90歳時点（検証終点）

1.9億

6.2億

19.8億

🎯 検証結果

保守・通常・楽観・悲観（年利5%）の全シナリオで、全10,000試行中、90歳時点での資産枯渇は0件（0.0%）。最悪の下位5%シナリオでも1.3億円が残る。これは「希望」ではなく、1万通りの未来を計算した数学的な結論だ。

年齢	下位5%	下位10%	中央値	上位10%	枯渇確率
58歳	5,200万	6,100万	9,600万	1.5億	─
60歳（定年）	6,500万	7,600万	1.3億	2.0億	─
70歳	7,800万	9,500万	2.1億	4.0億	─
90歳（終点）	1.3億	1.9億	6.2億	19.8億	0.0%

CHAPTER 08

リスクシナリオと対応策

📉 リーマン級の大暴落

「売らない」が唯一の正解。公務員給与で生活費はカバー済み。暴落中も積立継続で安い口数を大量に買える。S&P500は4年で完全回復した実績あり。

🏥 夫の長期休職

地方公務員は90日間は給与100%、以降最長3年間は80%が支給。公務災害は別途手厚い補償あり。団信でローン残債ゼロ・家族に家が残る。

💹 金利上昇リスク

金利1.5%で準備開始、2.0%で一部検討、2.5%でトリガー実行。複合ストレス（金利上昇＋株安）の場合は繰り上げ返済を段階的に実行。返済額軽減型を選択。

👴 介護リスク

3層防衛：①公的介護保険（月44,400円上限）②民間介護保険（要介護2以上で一時金300〜500万円）③妻管理のS&P500（70歳時約2,134万円）を最終防衛線として温存。

📜 制度変更リスク

年金は63歳繰り上げで現行制度のうちに権利確定。iDeCo・NISAは過度依存を排除した設計。55歳前に税理士と最終試算を行う。

🎓 私立医学部リスク

2人とも私立医学部の場合は計画の大幅修正が必要。ただし国公立医学部なら6年間約350万円。妻の個人資産500万円・奨学金で対応可能な可能性あり。

📌 暴落時の行動ルール（明文化・厳守）

① 株式の売却を一切行わない。退職金・現金から生活費を拠出する。
② iDeCoの積立（月2万円）・NISA（月3.4万円）は絶対に止めない。
③ 直近高値の90%以上に回復した時点で通常の4%取崩しに復帰。
この3つだけを守れば、数学的に90歳まで資産枯渇はゼロと証明されている。

💎 この計画の構造的な強み（まとめ）

強み	数値による根拠
🌊 コーストFIRE成立済み	43歳で閾値超過。追加積立ゼロでも60歳に1.1億確定
🛡️ 退職金2,000万が投資資産を守る	10年間ノータッチ→70歳時に約2億（7%成長）
⚡ 58歳の自動改善	生活費566万→386万。FIRE必要資産が3,000万急落
📅 年金の早期確定	70歳以降、年金274万が生活費240万を上回り黒字
🎲 モンテカルロ検証済み	1万回試行・全シナリオで90歳まで枯渇確率0.0%
🏦 二重構造の資産管理	夫の主力資産＋妻独立管理300万（最終防衛ライン）

※ 本記事は実際のライフプラン資料をもとに、プライバシー保護のため個人名・固有情報を変更して作成したものです。投資判断はご自身の責任で行ってください。記載の数値はシミュレーション結果であり、将来の運用成果を保証するものではありません。