こんにちは、けんシェルジュです。
今日は、実際にあった相談事例をご紹介します。
（プライバシー保護のため、内容は一部変更しています）
転職によるキャリアチェンジは、前向きな挑戦。
でも、年収が下がると家計への影響が心配ですよね。
そんな悩みを抱えた方からのご相談でした。
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ご相談者のプロフィール
**Cさん（33歳・会社員男性）**
- 妻（32歳・専業主婦）、子ども（3歳）
- 住宅ローン返済中（35年ローン、あと32年）
- 生命保険・医療保険に加入
- 転職により年収が約100万円ダウン（年収600万円→500万円）
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相談内容
Cさんからのご相談は、こんな内容でした。
「長年やりたかった仕事に転職できて、やりがいはすごく感じています。
でも、年収が100万円下がって…正直、家計が不安なんです。
**住宅ローンの返済、毎月11万円。**
前の年収なら問題なかったけど、今はけっこうキツい。
**生命保険と医療保険で月3万円。**
独身時代に入ったものもあって、見直したことがない。
**貯金は少しあるけど、毎月の赤字を補填していたら、どんどん減っていく…**
妻は専業主婦だし、子どももまだ小さい。
教育費もこれからかかるのに、このままで大丈夫なのか。
何から手をつければいいのか、正直分からなくて…」
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けんシェルジュの対応
転職で年収が下がる。
これは前向きな決断である一方、家計への影響も現実問題としてあります。
Cさんのように、「やりたいことはできたけど、お金が不安」という方は少なくありません。
まず私たちがお聞きしたのは、**Cさんの「今の状況」と「これからの希望」**でした。
ステップ①：現状把握と優先順位の整理
最初に、家計の現状を一緒に整理しました。
**収入：**
- 月収：約42万円（手取り35万円程度）
**支出：**
- 住宅ローン：11万円
- 保険料：3万円
- 生活費（食費・光熱費・通信費など）：15万円
- その他（交際費・子ども関連費など）：5万円
**合計：約34万円**
一見、収支はトントンに見えますが…
実際には、急な出費や予備費を考えると、貯蓄に回せる余裕がほとんどない状態でした。
ステップ②：固定費の見直し
家計を改善するとき、最も効果が高いのが**固定費の見直し**です。
私たちは、Cさんと一緒に保険の見直しから始めました。
**保険の見直し：**
Cさんが加入していた保険：
- 生命保険（終身保険）：月2万円
- 医療保険：月5,000円
- がん保険：月5,000円
実は、終身保険は「貯蓄型」で保険料が高い一方、今のCさんに必要な保障額には足りていませんでした。
専門家と相談した結果：
- **掛け捨ての定期保険に切り替え**：月1万円で大きな保障を確保
- **医療保険を見直し**：保障内容はそのままで月3,000円に
- **がん保険はそのまま継続**
**月3万円 → 月1.8万円に削減（月1.2万円の節約）**
**通信費の見直し：**
- スマホを格安SIMに変更：夫婦で月1万円 → 月4,000円（月6,000円の節約）
**合計で月1.8万円の固定費削減に成功しました。**
ステップ③：住宅ローンの相談
次に、住宅ローンについても相談しました。
月11万円の返済は、手取り35万円の約30%。
一般的には「手取りの25%以内が理想」と言われるので、少し負担が大きい状態でした。
専門家と相談した結果、いくつかの選択肢を提案しました。
**選択肢①：金利の見直し**
今のローンの金利を確認したところ、少し高めでした。
借り換えや金利交渉で、月々の返済額を減らせる可能性があります。
**選択肢②：返済期間の延長**
返済期間を延ばすことで、月々の返済額を減らす方法もあります。
ただし、総返済額は増えるので、慎重に検討が必要です。
**選択肢③：繰り上げ返済はせず、手元資金を確保**
今は貯蓄が減っている状況なので、無理に繰り上げ返済せず、
まずは生活防衛資金（半年分の生活費）を貯めることを優先しました。
Cさんは、まず金利の見直しを検討することに。
これで月々数千円〜1万円程度の節約が見込めます。
ステップ④：無理のない貯蓄計画
固定費の見直しで月1.8万円が浮き、住宅ローンの見直しで月5,000円〜1万円が浮く見込み。
**合計で月2.3万円〜2.8万円の余裕が生まれました。**
この浮いたお金を、どう使うか。
Cさんと相談して、こんな計画を立てました。
- **月2万円を貯蓄に回す**（生活防衛資金として）
- **残り3,000円〜8,000円は予備費**（急な出費に備える）
「無理に節約しすぎると続かない」ので、
まずは月2万円の貯蓄を習慣化することを目標にしました。
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相談後のCさん
専門家と相談を重ねて、Cさんは：
✅ 保険を見直して、月1.2万円の節約に成功
✅ 通信費を見直して、月6,000円の節約に成功
✅ 住宅ローンの金利見直しを検討中
✅ 月2万円の貯蓄を習慣化
✅ 「このままじゃダメだ」という不安が軽くなった
「転職して年収が下がったことで、正直すごく不安でした。
でも、専門家に相談して家計を見直したら、意外と改善できるポイントがあったんです。
保険は『入りっぱなし』で見直したことがなかったので、こんなに削減できるとは思いませんでした。
貯金も月2万円ですが、できるようになって、気持ちが楽になりました。
やりたい仕事に挑戦できて、家計も何とかやっていける。
相談して本当に良かったです」
そう話してくださいました。
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まとめ：転職後の不安、一人で抱えないで
転職によるキャリアチェンジは素晴らしい挑戦です。
でも、年収が下がったとき、家計への不安は誰もが抱えるもの。
「住宅ローンどうしよう…」
「保険料、高すぎる気がする…」
「貯金、減っていく一方…」
そんな不安を一人で抱え込む必要はありません。
けんシェルジュでは、保険、住宅ローン、資産運用など、
それぞれの専門家があなたの状況に寄り添いながら、最適なプランをご提案します。
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