投資歴12年、大学生から投資スタート
元証券ウーマンが教える資産運用の教科書
大学3年生の時に資産運用の勉強をはじめ
当時、何から勉強すればいいか
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今日はこちらの講座の生徒さんから
相談のあった
つみたてNISAと個人年金保険
どちらかで悩んでるんだけど
どちらがいいの?
についてお話します^^
生徒さんは、保険会社の方から
つみたてNISAは難しいから
個人年金保険がおすすめですよ
って言われているみたいなんだけど
長期投資講座で投資の勉強をするほど
つみたてNISAのほうがいいんじゃないか?
という疑念が募っていったそう。
そこで実際に提案されている商品を
わたしに送ってきて
どちらがいいか悩んだとき
どこをポイントに検討したらいいですか?
と相談してくれました^^
この、自分で考えられるようになるための
ポイントを聞く、というのすごくいいです
お金のこと、人に判断をゆだねるよりも
自分で的確に判断できるようになったら
怖いものなしですもんね♪
ポイントは全部で5つ
1、税金面の違い
2、元本の積み上がり方の違い
3、利回り
4、減額や停止の利便性
5、年金として引き出す際のコスト
1、税金面の違い
つみたてNISAと個人年金保険では
まず税金面で大きな違いがありますね
個人年金保険は、最大で
所得税 年4万円
住民税 年2.8万円
の保険料を控除することができます。
例えば、年金保険料を年36万円
払い込んでいるとしたら
所得税率10%なら
所得税4,000円
住民税2,800円
の合計6,800円が年間節税額
所得税率20%なら
所得税8,000円
住民税2,800円
の合計10,800円が年間節税額
例えば20年間保険料を払い込むと
13.6万円、21.6万円の
節税効果が得られますね💡
こういった、毎年の節税効果は
つみたてNISAにはない点です
ただ、出口で大きなメリットがあります^^
個人年金保険は受け取り時に
課税がされるのに対し
つみたてNISAは受け取り時に
【利益全額】非課税で受け取れる
というとても大きなメリットがあります^^*
仮に、月3万円を年利5%で20年運用する
シュミレーションをしてみると
利益は約500万円。
通常、税金が20%かかるので
本来なら100万円くらい
税金を払うことになりますが
これが全て非課税で受け取れる
というのはかなり大きいですね^^*
2、元本の積み上がり方の違い
これはかなり大きなポイントです。
つみたてNISAは
毎月の積立額が
全て投資されるのに対し
保険の場合は、払い込んだ保険料から
まず先に保険会社の事業費
という手数料が差し引かれます。
だから、年金保険だけじゃなく
保険商品はすべて
解約すると解約返戻金といって
自分がそれまでに払い込んだ
保険料総額よりも
少ない額しか返ってこないですよね?
つまり、もともとの元本の
積み上がりスピードが
保険商品は圧倒的に遅いので
資産形成が目的なら
断然つみたてNISAや
iDeCo、企業型DCのほうが
有利なんです^^
3、利回り
今は日本は超低金利政策が
もう10年以上も続く
景気の悪い国。
おかげで預金金利も
保険商品の予定利率も
超低金利で全然増えない時代です。
その点、つみたてNISAは
日本だけでなく海外にも
投資をすることができるので
しっかりと銘柄選びを学んで
資産が増える仕組みに
なっている投資信託に投資をすると
こんな風に資産増加の波に
乗ることができちゃいます♪
大人気銘柄の直近3年間の
成長率を見ても
+72%も増えてるんですよ♪
預金や、保険では
こんな数字を期待するのは
到底無理なので
増やしたいならつみたてNISAで
投資信託に積立が一番!!!
4、減額や停止の利便性
就職、転職、起業、失業
結婚、出産、離婚、退職
ライフスタイルって
結構変わりませんか?
そして、その変化によって
家計の余裕度合いもかなり変わると思います。
お金の個別相談では
保険料が家計の負担になっている
ケースもよく見かけますが
保険は、減額したいなー
とかやっぱり解約したいなー
と思ってもデメリットがあるため
なかなかその判断をするのは
難しい面がありますね💦
その点、つみたてNISAであれば
ネット証券やネット銀行であれば
サイトからボタン一つで
手軽に減額や停止が
ものの数分で完了しちゃいます♪
再開したいなー!
そろそろ積立額を増やしたいなー!
という時にも誰かに相談しなくても
気軽に変更できるので
自分のライフスタイルに合わせて
資産運用計画が立てやすいんです^^*
5、年金として引き出す際のコスト
これも地味に大きいっ・・・!!
つみたてNISAは引き出す際に
コストは全くかからないです^^
売却したら、引き出し手数料0円で
自分の銀行口座にお金を移せちゃいます♪
それに対して、年金保険は
毎月年金形式で
保険金を振り込んでもらう場合
毎回手数料がかかる商品もあります。
また、保険料の払い込みが終わって
いよいよこれから年金として
毎月お金を受け取るぞっ!
という段階になると
年金管理費というものが
差し引かれるようになります
こんなコストも
つみたてNISAには全くないし
なんなら、20年後も
運用して増やしながら
取り崩していけるので
つみたてNISAはやっぱり
魅力な点が多いです
ということで、個人年金保険と
つみたてNISAで迷った時に
見比べてみるといいポイントを
まとめてみましたが
いかがでしたか?^^
実際に自分の加入している商品や
提案されている商品があれば
見直してみるのをお勧めします^^
自分一人ではよくわからない~
という場合には、個別相談で
わたしと商品見直しもできるので
困った時には活用してください^^
では~
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