老後資金の不安解消にリバースモーゲージ！？
アノンFPです。
老後資金のマネーの知識で時々出てくるのが「リバースモーゲージ」です。
老後資金の不足を解消するために良い商品と言われています。
リバース＝逆、モーゲージ＝抵当/担保 という意味があります。
定番のウィキペディアから引用～
自宅を担保にして銀行などの金融機関から借金をし、その借金を年金という形で受け取る。
年月と共に借金が増えていき、死亡時に自宅の評価額と同じになるように調整する。
死亡時に金融機関が契約者の自宅を引き取る。
通常の住宅ローン（モーゲッジ）では年限と共に借金が減っていくが、
この制度では増えていくのでリバースモーゲッジと呼ばれる。
以下の二つのリスクがある。
年金が満額になる時点を越えて長生きする。
年金が満額になる前に死亡する。
日本においては、1981年東京都武蔵野市で導入されたのを皮切りに、
主に都市部の自治体が、直接（公社を通じて融資する）あるいは間接（金融機関を紹介する）の形で事業を行っている事例がある。
また、厚生労働省が、2002年12月より、都道府県社会福祉協議会を実施主体として「長期生活支援資金貸付制度」を実施している。民間においても、信託銀行などの金融機関により商品化がおこなわれている。また住宅販売会社がリバースモーゲージの仕組みを利用して、住宅販売を行っているケースもある。
バブル期には担保割れするケースが多く発生したため、新規販売を停止したり高額不動産所有者に対象を限定しているケースもある。
～引用終わり
住宅ローンが住宅を買うためにお金を払っていきますが、
リバースモーゲージは、その反対です。
原則自宅を担保に融資してもらうというものです。
なので、当然自宅を持っている人が対象です。
金融資産がないけど自宅と言う不動産があるシニア層にアピールしています。
このリバースモーゲージを扱っている金融機関は主に
東京スター銀行と中央三井信託銀行です。
自宅に住み続けることができ、借りたお金は限度額までは返さなくていいのですが
途中は金利がかかっていきます。
なので金利上昇リスクがあるってことです。
最後は売却の形になることでチャラにできるんです。
残金があれば子供などに相続されます。
自宅を残したい方にはだめですが
残す必要がないのならいいかも。
最大の難点は、担保の対象となる不動産です。
原則都市部の土地付一戸建住宅が対象です。
（スター銀行はマンションも可能になったようです）
なぜかなのかわかりますよね。
担保となる不動産評価額が、借りられる金額となるからです。
それも家は、評価されないようです。
土地の評価額が問われるんです。
中央三井信託などでは、担保不動産の土地評価額が原則4,000万円以上です。
もう一回言いますが、土地だけですよ。
建物は、日本においては中古相場などを見ても分かるとおり評価外です。
念押しすると、もちろん評価額を満額で貸してくれるのでなく、割り引きますよ。
それと遺言信託をすることが条件です。
東京スター銀行は、融資額は500万円以上１億円だそうです。
この仕組みを見ていくと矛盾していることに気が付きました。
若い時はローンを組んで住宅を購入し、老後はリバースモーゲージで借りる。
買う必要があったのかと・・・・
さすが銀行さんはどちらでも儲けているんですね。
なのでリバースモーゲージのハードルは高いです。
まだまだ一般向きでないです。
多分、これだけの土地持ちなら他の金融資金もある気もするよね
。
老後資金のマネーの知識で時々出てくるのが「リバースモーゲージ」です。
老後資金の不足を解消するために良い商品と言われています。
リバース＝逆、モーゲージ＝抵当/担保 という意味があります。
定番のウィキペディアから引用～
自宅を担保にして銀行などの金融機関から借金をし、その借金を年金という形で受け取る。
年月と共に借金が増えていき、死亡時に自宅の評価額と同じになるように調整する。
死亡時に金融機関が契約者の自宅を引き取る。
通常の住宅ローン（モーゲッジ）では年限と共に借金が減っていくが、
この制度では増えていくのでリバースモーゲッジと呼ばれる。
以下の二つのリスクがある。
年金が満額になる時点を越えて長生きする。
年金が満額になる前に死亡する。
日本においては、1981年東京都武蔵野市で導入されたのを皮切りに、
主に都市部の自治体が、直接（公社を通じて融資する）あるいは間接（金融機関を紹介する）の形で事業を行っている事例がある。
また、厚生労働省が、2002年12月より、都道府県社会福祉協議会を実施主体として「長期生活支援資金貸付制度」を実施している。民間においても、信託銀行などの金融機関により商品化がおこなわれている。また住宅販売会社がリバースモーゲージの仕組みを利用して、住宅販売を行っているケースもある。
バブル期には担保割れするケースが多く発生したため、新規販売を停止したり高額不動産所有者に対象を限定しているケースもある。
～引用終わり
住宅ローンが住宅を買うためにお金を払っていきますが、
リバースモーゲージは、その反対です。
原則自宅を担保に融資してもらうというものです。
なので、当然自宅を持っている人が対象です。
金融資産がないけど自宅と言う不動産があるシニア層にアピールしています。
このリバースモーゲージを扱っている金融機関は主に
東京スター銀行と中央三井信託銀行です。
自宅に住み続けることができ、借りたお金は限度額までは返さなくていいのですが
途中は金利がかかっていきます。
なので金利上昇リスクがあるってことです。
最後は売却の形になることでチャラにできるんです。
残金があれば子供などに相続されます。
自宅を残したい方にはだめですが
残す必要がないのならいいかも。
最大の難点は、担保の対象となる不動産です。
原則都市部の土地付一戸建住宅が対象です。
（スター銀行はマンションも可能になったようです）
なぜかなのかわかりますよね。
担保となる不動産評価額が、借りられる金額となるからです。
それも家は、評価されないようです。
土地の評価額が問われるんです。
中央三井信託などでは、担保不動産の土地評価額が原則4,000万円以上です。
もう一回言いますが、土地だけですよ。
建物は、日本においては中古相場などを見ても分かるとおり評価外です。
念押しすると、もちろん評価額を満額で貸してくれるのでなく、割り引きますよ。
それと遺言信託をすることが条件です。
東京スター銀行は、融資額は500万円以上１億円だそうです。
この仕組みを見ていくと矛盾していることに気が付きました。
若い時はローンを組んで住宅を購入し、老後はリバースモーゲージで借りる。
買う必要があったのかと・・・・
さすが銀行さんはどちらでも儲けているんですね。
なのでリバースモーゲージのハードルは高いです。
まだまだ一般向きでないです。
多分、これだけの土地持ちなら他の金融資金もある気もするよね
。公的な証明書になる写真付き住基カード
こんばんはアノンFPです。
「本人確認の証明書をお願いします。」
普段の生活の中で、いろんなとこでこれ言われます。
個人情報保護法がどうだのあ～だのいわれるなかで
金融機関で、書留郵便の受け取り、ツタヤでレンタルする時、
いるんな会員登録などで提示を求められます。
でも～運転免許証を持っている人は、まだこれで事足りるのでいいんだけど
ない方は普段生活のいろんな場面で不自由します。
私も運転免許証を持っているので感じたことがなかったのです。
健康保険書などでOKですと言ってくれたらいいのですが、
「写真つきの証明書ありませんか」
とかもよく聞かれるそうです。
ないものはない、怒る前に、写真付き住民基本台帳カードを知っていますか。
写真付き住基カードは、公的な証明書として使える便利なカードです。
写真つきの証明書を持っていない若者や、
免許書を返納した高齢者、などに便利ですよ。
免許証を持っていない方も結構おられるので重宝します。
最近この住基カードを作った友人も、最近こんなのがあるのを知ったそうで
作って便利になったと喜んでいました。
まだまだ、写真付き住基カードの 存在を知らない方も多いようです。
お住まいの市区町村役所で手続きします。費用は大阪は５００円かかったそうです。
なお写真なしの住基カードもありますので間違えないで作ってくださいね。
「本人確認の証明書をお願いします
。」普段の生活の中で、いろんなとこでこれ言われます。
個人情報保護法がどうだのあ～だのいわれるなかで
金融機関で、書留郵便の受け取り、ツタヤでレンタルする時、
いるんな会員登録などで提示を求められます。
でも～運転免許証を持っている人は、まだこれで事足りるのでいいんだけど
ない方は普段生活のいろんな場面で不自由します。
私も運転免許証を持っているので感じたことがなかったのです。
健康保険書などでOKですと言ってくれたらいいのですが、
「写真つきの証明書ありませんか」
とかもよく聞かれるそうです。
ないものはない、怒る前に、写真付き住民基本台帳カードを知っていますか。
写真付き住基カードは、公的な証明書として使える便利なカードです。
写真つきの証明書を持っていない若者や、
免許書を返納した高齢者、などに便利ですよ。
免許証を持っていない方も結構おられるので重宝します。
最近この住基カードを作った友人も、最近こんなのがあるのを知ったそうで
作って便利になったと喜んでいました。
まだまだ、写真付き住基カードの 存在を知らない方も多いようです。
お住まいの市区町村役所で手続きします。費用は大阪は５００円かかったそうです。
なお写真なしの住基カードもありますので間違えないで作ってくださいね。
日本で海外投資で儲かったのは誰でしょう
こんにちはアノンFPです。
先日オフショア投資について書きましたが
もちろん誰でもができる方法ではないでしょう。
そこのところを踏まえてですが
すこしオフショアについて説明をさせていただきます。
オフショアとは、“Off”｢離れて｣“Shore”「沖」で、沖合を意味します。
つまり、海外という意味です。
従って投資の上でオフショアとは、海外で直接に金融機関を利用すること。
世界には外国の投資家や企業の資産管理をうけいれて、
税金、規制もゆるやかで政治的にも安定している地域があります。
オフショアに適している国は、そう多くはありません。
代表的なマン島（英国の属領）、スイス、シンガポール、香港などがありますが、
日本にとって地理的にも、香港が優位に立っています。
特に香港は、個人所得税の最高税率が１５％です。
ちなみに日本は４０％です。
キャピタルゲイン（譲渡益税）、配当や利子税、は、ゼロです。
日本は２０％です。
相続税、消費税もなし。
世界中の金融機関や優秀なファンド・マネージャーが、
金融優遇措置を、運用の自由度を確保するために、
このようなタックス・へイヴン地域に集まり、ファンド等を設立している金融特別区です。
投資で、海外へ投資をする方法としては
・国内から海外投資をするか
・オフショア投資をするか
どちらかです。
国内から海外投資とは
日本で日本の金融機関を通し、外国籍の運用商品に投資をする方法。
皆さんが投資信託を買う時はこれですね。
これが一般的ですし、これもしない、したことがない方も多いですが・・・
実際、日本の国内で買った○○証券会社の海外投資の投信などは
どのように運用しているのでしょうか？
運用会社は海外の運用会社に委託してアドバイス情報をもらっています。
専門家はもっと専門家に委託しているんですね。
その投資家の投資資金は、受託会社である国内の信託銀行で保管・管理されて
日本国内に留まった状態です。
海外投資には実際の投資するには、外貨で行われます。
投資信託は円建てで設定されていますよね。
これが非効率な点です。
ここ２０年位、大手外資系運用会社も日本で投信の販売しています。
でもこれが日本という国の投資の世界に入ってしまうと大変です。
日本の金融庁にファンドを申請、登録するための費用、
顧客に配布する目論見書等作成に関わる翻訳代や事務費用、
日本国内の支店運営に関わる人件費など、莫大な費用と労力がかかるからです。
海外のいいファンドでも日本に入ると時間もかかるし
間に入る金融機関に手数料も上乗せされて、
魅力は半減することも往々にしてあるようです。
投資家の取り分は少なくなっているということ。
日本の運用会社は、この運用メリットを大いに投資家との間に
入って搾取して儲けてきました。
先日オフショア投資について書きましたが
もちろん誰でもができる方法ではないでしょう。
そこのところを踏まえてですが
すこしオフショアについて説明をさせていただきます。
オフショアとは、“Off”｢離れて｣“Shore”「沖」で、沖合を意味します。
つまり、海外という意味です。
従って投資の上でオフショアとは、海外で直接に金融機関を利用すること。
世界には外国の投資家や企業の資産管理をうけいれて、
税金、規制もゆるやかで政治的にも安定している地域があります。
オフショアに適している国は、そう多くはありません。
代表的なマン島（英国の属領）、スイス、シンガポール、香港などがありますが、
日本にとって地理的にも、香港が優位に立っています。
特に香港は、個人所得税の最高税率が１５％です。
ちなみに日本は４０％です。
キャピタルゲイン（譲渡益税）、配当や利子税、は、ゼロです。
日本は２０％です。
相続税、消費税もなし。
世界中の金融機関や優秀なファンド・マネージャーが、
金融優遇措置を、運用の自由度を確保するために、
このようなタックス・へイヴン地域に集まり、ファンド等を設立している金融特別区です。
投資で、海外へ投資をする方法としては
・国内から海外投資をするか
・オフショア投資をするか
どちらかです。
国内から海外投資とは
日本で日本の金融機関を通し、外国籍の運用商品に投資をする方法。
皆さんが投資信託を買う時はこれですね。
これが一般的ですし、これもしない、したことがない方も多いですが・・・
実際、日本の国内で買った○○証券会社の海外投資の投信などは
どのように運用しているのでしょうか？
運用会社は海外の運用会社に委託してアドバイス情報をもらっています。
専門家はもっと専門家に委託しているんですね。
その投資家の投資資金は、受託会社である国内の信託銀行で保管・管理されて
日本国内に留まった状態です。
海外投資には実際の投資するには、外貨で行われます。
投資信託は円建てで設定されていますよね。
これが非効率な点です。
ここ２０年位、大手外資系運用会社も日本で投信の販売しています。
でもこれが日本という国の投資の世界に入ってしまうと大変です。
日本の金融庁にファンドを申請、登録するための費用、
顧客に配布する目論見書等作成に関わる翻訳代や事務費用、
日本国内の支店運営に関わる人件費など、莫大な費用と労力がかかるからです。
海外のいいファンドでも日本に入ると時間もかかるし
間に入る金融機関に手数料も上乗せされて、
魅力は半減することも往々にしてあるようです。
投資家の取り分は少なくなっているということ。
日本の運用会社は、この運用メリットを大いに投資家との間に
入って搾取して儲けてきました。