つみたてNISAを始めたい

アラサー筆者が生まれた頃、金利は８％を超えることもあった高金利時代。親世代やその親世代は銀行にお金を預けておくだけで資産が増えていく時代であった。しかし金利が１％にも満たない、むしろマイナス金利な今、預貯金や貯蓄型保険（個人年金保険や学資保険等）だけで資産をつくることは不可能な時代らしい。

心配不安症な私は投資で失敗するのが怖くて手が出せなかった。しかしこの方法以外で資産を増やすことはできないことが分かってきたので、月々数千円から投資できるつみたてNISAというものを始めてみたいと、小さな一歩を踏み出したところである。

今回は初めて見たいなと思った点をいくつか書き留めることにする。

①最大のメリットは非課税であること

投資から得られた利益に対しては、通常20.315％の税金がかかる。基本的に給与から天引きされている所得税や住民税が上がってしまうのだ。10万円の利益が出たとしても、20,315円（100,000×20.315％）の税金を支払わなければならないので、実際に手元に残るのは80,000円程度になる。しかしつみたてNISAは非課税のため、利益100,000円がまるまる手元に入る。

②金融庁が厳選した投資信託・ETFのみ投資対象

現在販売されている投資信託は約6000本もあり、投資初心者がその中から自分にあった商品を選ぶのは至難の技。この点、つみたてNISAでは金融庁の厳しい基準をクリアした173本（2019年10月1日現在）に限定されているので、投資初心者も選びやすくなっているらしい。

※ただし、金融庁が厳選しているとはいえ、利益が出ることを保証しているわけではない。

③デメリットとして、元本割れの可能性がある

　つみたてNISAでは運用商品を、金融庁が厳選した投資信託やETFから選ぶことになる。投資信託やETFは、定期預金や保険などの「元本確保型商品」ではなく、元本が変動する商品である。元本が変動するということは、運用中に元本割れする可能性があるということだ。金融庁が厳選しているとはいえ、元本が確保されることや利益が出ることを保証しているわけではない。

④iDeCoとつみたてNISAのメリット比較

イデコは所得控除されるので、住民税で10％、所得税で15～55％も税金が安くなるらしいが、資金の引き出しが60歳になるまでできないことと、もろもろ手数料がかかる点がデメリットである。イデコ＝個人型確定拠出年金、あくまで年金であり老後資金を目的にしている。

もともとそこまで物欲がなく、主人からのお小遣いも余るときがあるので、月々数千円からなら容易に始めることができる。数千円ならば、たとえ損をしても勉強代と思えば痛手を感じることもない。下手にお金を残しておいても、その金額が増えることはないので投資はやはり始めた方が良い。ただ私の難点は、ふるさと納税のときもそうであったが、調べることは好きなのだがそのあと行動に移すことが億劫になってしまうところである。つみたてNISAを始めるにはまず口座開設をしなければならない。それにはマイナンバーカードが必要らしいので、それ以前に役所にいくところから始めなければいけないと思うと足が重い･･･。来月の行動目標はふるさと納税なのだが、そこにマイナンバーカードを申請することをプラスしてみるか。このやる気スイッチが消えませんように。

異性として好きで居続ける努力

独身の頃は相手に好かれる努力はしていたが、相手を好きになることや好きで居続けるための努力なんて考えたこともなかった。

しかし結婚して生活が落ち着いてきた今、相手を異性として好きで居続けるためには努力が必要なのだと悟った。

私は恋愛が趣味だった。自分の知らない世界を見ることができ、2人だけの世界を作ることができる恋愛はとても楽しかった。シンプルに相手のことが好きだから、私のことを好いてくれるから付き合う。どちらかの感情がなくなればそれは終わり、また新しい恋をする繰り返しである。しかし結婚はそうはいかない。基本は1人の相手とじっくり死ぬまで付き合っていく。

運命の人だ、この人しかいない、そう思って結婚しても後に見えてくるのは生活である。共同生活というのは楽しい反面、他人とずっと同じ空間にいることは知らないうちにストレスを感じ、気がついたときにはちょっとした相手の言動が許せなくなっている。そして徐々に見た目に気を遣わなくなると人として好きでも、異性としてどうかと問われたとき分からなくなってしまうのである。結婚できたことに安心し、体重が増加してしまった夫の姿に気が付いた私の性欲は驚くほど減退し、子供ができにくい身体である上に、その行為すらあまりしたくないとなると子供はどうしたら良いのか、本気で悩むほどだった。夫は痩せろと言われて簡単に痩せられるような性格ではない。新婚早々、セックスレスになりそうになったのだ。しかし経験上セックスがうまくいっていれば、他のこともだいたいうまくいくと思ったので、求められたら絶対に拒まないと心に決めた。痩せない相手を変えるのではなく、そんな相手も受け入れようと努力した。

子供がいないのに、主人のことも異性といて見れなくなったら、その生活は楽しくても虚しいのだと想像する。異性としての相手への気持ちが冷めたら自分が虚しくなる。だから私は夫の気になるところも受け入れ、受け入れられないことは考えないことにした。「結婚したら片眼を瞑れ」とはこういうことでもあるのか。異性として相手を好きで居続けることは相手と自分のためだと思った。

憧れの田舎暮らしは本当に存在するのか？

18歳から10年間田舎を離れ、都会で過ごした後に田舎に強制送還された私が言いたいのは、年をとればとるほど都会で生活した方が楽であるということだ。

18歳から4年間大学に通い、その後6年間の社会人生活を関東で過ごした。都会にはそれぞれ個性のある街がいくつも存在するので、まず飽きることがない。どこを見渡しても本当に若者しかいない渋谷。買い物をするなら新宿ルミネエストかミロード。遊ぶなら池袋。上京したての頃は神奈川在住であっても、町田方面ではなく新宿方面へ向かった。山手線沿いに出没しておけばとりあえず都会な私を演出できる気がしたのだ。社会人になると出没地は有楽町や銀座、東京駅付近に変化し、そんな自分も好きだった。都会生活が10年目に差し掛かろうとしていた春、強制送還されたと言いつつも私自身が人生を左右する一大決心をし、田舎へ帰った。2ヶ月後には就職し、新しいスタートを切る。 

働き出して身をもって感じたことは、やはり東京は時代の最先端を走っているということだ。まずこちら田舎では職場内でアマゾンプライムが流行っていた。プライムやってる私ってすごいでしょ感の先輩を見たときはタイムスリップしたかなと思ってしまった。ここには2年ほどの遅れが見られた。そして流行りものはもちろんだが、風習やしきたり、周りとの調和や常識に重きを置く感じには、化石化されたものが蘇ったのかと感じた。 

田舎の住民はとても狭い世界で生きていかなければならない。結婚するまで実家で過ごし、結婚後も実家からそう遠く離れたところには住まない。長い時間を小さな世界で過ごすため、何年も付き合ってきた人との関係や習慣に安心し、それを大事にする。これは決して否定するべきことではないし、大事にするべきことであると思うが、問題はその先である。もともとの結びつきが強いため、外から新しく入ってきたものへの拒否反応が大きいのだ。

職場でも世代を問わず、長年働いてきた職員はそうではない職員に対してなんとなくあなたのことはまだ仲間として認めてないわよ感がある（仕事ぶりに関係なく）。認めていない職員に対してはちょっとしたことでも気に触るようで、入職して1年半が経つ私は自分よりあとに入職した職員への愚痴をよく聞かされる。きっと以前は私もその対象にされていたのだろうと思った。

 最も驚愕したのは母から聞いた、普段と違う田舎道で犬を散歩中の出来事である。車がすれ違えるほどの通りを歩いていると、遠くから初老女性が向かってくる。するとその初老女性は体の真ん中で手のひらを側面に向けて大きく横に振ったと言うのだ。 

ゞ(｀´ ) ｼｯｼｯｼ

 顔文字以外で人様に対しこのような動作をする人がいたのだ。よそ者は散歩ですら、させてもらえないらしい。そして畑仕事をする老婆からは第一声に「どこの人やね？」と言われる。目と耳を疑うようなことが田舎では起きるのだ。

私は生まれ故郷であるため、2年ほど経った今はやっとこの感じに慣れてきたが、もし都会でしか生活したことがない人がこの小さな世界にやってきたとしたら果たしてどのくらいで馴染めるのだろうか。歳をとればとるほどそれは長い時間を要し、今までとのギャップに戸惑い、もとの世界に戻りたくなるだろう。

私自身はここでの生活をやめたいとまでは思わないが、他人への関心が薄く、ちょうど良い距離感を保てる都会での生活が懐かしくなることは週１くらいである。

ふるさと納税

もちろん以前からなんとなくではあるが「ふるさと納税はした方が良い」ということは知っていた。恥ずかしい話だが、独身時代は遊ぶことが楽しく、社会人になっても親や交際相手に寄生していたため（転職期間2ヶ月以外は常に正社員で年収300～330万円程度の所得はあったが、奨学金プラスひとり暮らしのため生活は厳しかった）、様々な社会制度を重視していなかった。結婚して子供を考えるようになってから自分の資産について初めて真剣に考えるようになったことは小声で言いたい。

このまま不妊治療がうまくいき、産休に入れたとすると、住民税は普通徴収に切り替わる。傷病中の社会保険料もそうであるが、今まで給与から天引きされてきたものが、現金で徴収されるようになるのは、金額に変化がなくても痛い気持ちになる。さらに産休育休中は社会保険料が免除され手当てが支給されるとしても収入は減るので、少しでも支出になるものは今のうちに減らしておきたい。

まず、ふるさと納税は住民税の前払いであり、それにプラスして肉や果物がもらえる制度という認識しかなかったので、詳しく調べてみることにした。

①手続きをすると、寄附金のうち2,000円を超える部分については所得税の還付、住民税の控除が受けられる。

所得税の還付も受けられるとは知らなかった。還付されるものが増えるので（④を知ると得した気分にはならない）、やはり「ふるさと納税はした方が良い」。

②かんたんシミュレーション

このサイトに収入を入力するだけで自分の控除上限金額が分かる。我が家は共働き世帯なのに旦那の収入を追加した場合としない場合で控除額が変動するのは謎であるが、上限金額も簡単に教えてくれるので、やはり「ふるさと納税はした方が良い」。

③何回かに分けてふるさと納税しても控除の対象になるのか

受け取り回数に制限がある自治体に2回以上寄付をした場合、2回目以降のお礼品は発送されず、純粋な寄付となる。返礼品はもらえないが、控除の対象にはなるということか。また、複数の自治体に寄付をしても、上限額の範囲内であれば自己負担2,000円となる。1件の寄付毎に2,000円を自己負担するわけではなく、年間の寄付総額に対して自己負担2,000円という計算となるそうだ。色んな返礼品を受け取ることができるので、やはり「ふるさと納税はした方が良い」。

④手続きは確定申告またはワンストップ特例制度

一見、ワンストップ特例制度で申請すると、所得税の控除が受けられないのか思ったが、所得税の控除の分も住民税の控除に含まれているため、控除額が確定申告で申請する場合と同じになるそうだ。私は何カ所もの自治体に寄付はしないだろうし、住宅ローン初年度でもないのでワンストップ特例制度で良さそうだ。と思ったが、不妊治療をしているので医療費控除で確定申告をするかもしれない。ふたつの制度を併用することはできないので、この点は申請時によく確認する必要がありそうだが、やはり「ふるさと納税はした方が良い」。

⑤どのような返礼品があるのか

この時期の月間ランキング上位を検索してみると、1位ホタテ、2位ハンバーグ、3位うなぎ、4位いちご、5位米。試しに地元では何があるのか調べてみた。こちらは昨年、度都道府県ランキング40位の緑豊かな地方である。返礼品は食品だけなのかと思っていたが、なんと285,000円寄付するとひのきベッドがもらえるらしいので、富裕層の方ぜひ！

以上、気になった点を調べてみた。ふるさと納税をするにあたっての注意事項はある程度認識できたので、次のステップはどの自治体へ寄付するか（どの返礼品をいただくか）を決めることだが、優柔不断な性格の私は時間がかかりそうだ。来月の目標はふるさと納税をすることにしよう。

※ふるさと納税の認識に誤りや補足等ございましたら、ご指摘お願い致します。

仲間に入れない

久しぶりに高校時代の友人と会えることになり、うきうきしていた。その子は去年出産し、１歳２カ月の子供を育てている専業主婦である。子連れで我が家まで来てくれた。話題はやはり子供のことになる。コミュ力不足なのかもしれないが、結果として子供のいない私は何を話せばよいのかよく分からなかった。これが世の先輩方が経験してきた子供ができた人の会話についていけなくなるというやつなのか･･･。

「この前、○○ちゃん（共通の友達）と子連れでご飯を食べに行った～」

友人から近況を聞いているときにふと思い出した言葉がある。 

田舎に戻ってきて1.2ヶ月経った頃、ネイルサロンへ行った。休職中だったこともあり、何よりも安さを求めて探したサロンである。担当してくれたのはバツイチで中学生の子を育てる４０代前半の女性。車を購入しようか悩んでいたので相談してみると、その女性は最近スライドドアで３列シートの車に乗り換えたらしい。この女性がバツイチであること、育ち盛りの子供がいること、私が安さを求めて探したサロンで働いていることを考えると、きっとこの女性は少し無理をしてこの購入に踏み切ったのだろうと思った。しかし、乗り換えてとてもよかったと言うのである。

「子どもの部活の送り迎えや試合などのときに便利であるのはもちろん、そうしないと他のママたちの仲間に入れないから」と。

きっとこの後半部分が大金をかけてでも手に入れたかったものなのだと思った。 

話を友人との会話にもどす。高校からの仲の良い友人２人が2人で子連れで遊びに行った。この２人は同じグループには属するが、もともと２人きりで出掛けるような関係ではない。ただ２人とも同じくらいの小さな子供を持つ親になったということが、２人の関係性を強くした。私はこのとき、なぜか不思議な気持ちになってしまった。寂しくなったという気持ちなのだろうか。よく分からない。ただ２人だけが共有できて私にはできないものがあるということ。大人になればなるほど、友人と同じタイミングで変化していくことは難しいということは結婚のときに承知済みである。しかし不妊症の私は結婚の次のステップアップがなかなかうまくいかない。結婚は思ったよりは簡単だったが、不妊治療は思ったよりはるかに厳しい。

「子供がいないと仲間に入れないんだ」そう感じてしまった。これが俗に言う、「子供ができた人の会話についていけなくなる」というやつなのか･･･。

私は周りに恵まれているので、たとえ私に子供がいなくても友人は変わらず接してくれると思う。「仲間に入れない」のではなく、「会話についていけない」だけかもしれないが、私が感じたのはやはり「仲間に入れない」の方が大きい。子連れでわざわざ我が家まで来てくれた友人にこんな感情を抱いてしまってなんだか申し訳なかった。他人の芝生はとてつもなく青い。

田舎にもどってきて

3月頭に仕事を辞めて、彼氏とも別れて実家にもどってきた。

10年近く、暮らしていた関東を離れるにはなかなか決心がつかなくて。

負け、逃げ、恥、情けない、

色んなマイナスな気持ちでいっぱいだった。

母親からの

もう十分がんばったよ。帰っておいで。

この言葉でやっと帰る決心がついた。

今、田舎にもどってきて4ヶ月目。

大丈夫。毎日ちゃんと笑えてる。

食べたいと思えるものもある。

美味しいって思える。