変動金利と固定金利のどちらで住宅ローンを借りればいいのかという問題は、「持ち家 vs 賃貸」と同じようにかなり意見が別れますね。
判断は人それぞれの基準がありますし。
結論から言うと、個人的には圧倒的に固定金利がいいと思っています。
住宅ローンは固定金利がいいと思う理由
私が固定金利がオススメだと思う最大の理由は、今の金利が超低金利だから。
これに尽きます。
※もちろんこれは銀行の固定金利ではなく、フラット35です。
今の低い金利のうちに住宅ローンは借りてしまうべきでしょう。
確かに変動金利の場合は0.5%を切る商品も多いですし、それに比べると2倍ほど金利が高いのが固定金利です。
返済額のシミュレーションをしても月々の返済額が1万円以上変わってくる場合がほとんど。
少しでも安い返済額に惹かれるのが人情…
わかる…すげーわかる…
でもここで考えて欲しいのが、固定金利の返済額が高くてが無理ということは、その借入額自体がかなり無理をしている金額なのではないか？ということ。
アベノミクスの異次元緩和が続いているからこそ、この低金利の状態が続いているわけですが、いつまでもこのままというわけではありません。
35年という凄く長い期間のローンを組む方が殆どでしょうから、出来るだけリスクは避けるべきだと考えています。
当然のように変動金利で見積もりを出してくるハウスメーカーの営業が嫌
話は少しそれますが…
これはハウスメーカー巡りをしていて感じたのですが、ハウスメーカーの営業さんて、こちらの意見は全く聞かずに見積金額を当然のように変動金利で出してくるんですよね。
それでこっちが「いや、フラット35（固定金利）で検討してます」というと「マジで？」みたいな顔してこっちを見てくるんですよね。
営業としては少しでも金額を安く見せた方が売れますし、最近は殆どの方が変動金利借り入れを行っているようなので、そういう対応だと思うんですが…
そして、「低金利がずっと続いているから変動金利で大丈夫」とか言って、過去5年～10年間ぐらいの住宅ローン金利の動向のグラフを見せてきます。
こんな感じで
確かにこのグラフだとまだ下がってる感じだし、大丈夫かなーなんて思いがちなんですが、もっと長い期間のグラフを見ないと危険だと思うんですよね。
これだけ安い金利は未だかつて無いレベルですし、この金利では銀行の利益なんて全然ないですからこれが数十年続くということはあり得ないと思います。
ちなみに、過去数十年の住宅ローン金利動向のグラフはこちら
このグラフを見るとわかりますけど、30年前とか住宅ローン金利8%オーバーですからね。
単純計算で住宅ローンを3,000万かりた場合、金利0.5%だと月々の返済額は77,875万円ですが、金利8%だと213,078万になります(笑)
いやードン引き…
当然いきなり8%の金利に上がるという事は無いでしょうが、わからないですからね。
こういう危険があるのに、変動が当然のように見積もりを出してくるハウスメーカーの営業の多いこと…
売るのが仕事ですからね、まぁそんなもんでしょうけど。
※とか言いながら住友林業にしている…
固定金利（フラット35）のメリット
話を戻して、固定金利のメリットを並べます。
- 金利が変わる心配が無いので、資金計画がたてやすい
- 自営業でも借りやすい
- 就業期間が短くてもいける
- 背伸びをしなくて済むので、破産の危険が減る
- 健康に心配があってもいける
もっと色々ありそうですが、とりあえず思いついたものを並べました。
とにかく、金利が変わる心配が無い＝返済額が最後まで変わらないので、資金計画がたてやすいという点は凄く大切です。
この点については、動画で詳しく理由も兼ねて説明されている方がいるので見て欲しいと思います。
文字を打つの疲れたので、この辺で終わります。
紹介する「ふくろう不動産」の中川さんですが、住宅ローン以外にも様々なことをとても詳しく・わかりやすく説明してくれています。
文字だと疲れますが、動画だとすごく理解しやすいので、youtubeはどんどん活用した方がいいですよ。
