収入合算で控除損失！知らなかった落とし穴

    

32歳、家事と育児と仕事に追われるママ
ゆきのです

家事と育児ワンオペで気が付いたら

1日終わっている毎日

夢見る「理想のマイホーム」に向け

節約・貯金・情報収集！

こんにちは、ゆきのです！

今日は共働き夫婦の住宅ローンについて

お話ししたいと思います

我が家も夫婦で働いてるから

「二人の収入を合わせれば

もっと良い物件が買えるかも」

って思ってたんですが…

詳しく調べてみたら

組み方によって住宅ローン控除が

全然違うことが分かって

びっくりしちゃいました

同じように共働きで住宅ローンを

検討中の方に知っておいてもらいたい

ポイントをまとめてみます

まずは共働き夫婦の

住宅ローンの主な組み方を整理！

 

・どちらか一人が単独で組む

・収入合算で組む（連帯保証・連帯債務）

・ペアローン（それぞれ組む）

・それぞれメリット・デメリットがある

・将来の働き方も考慮が必要

目次

1. 3つの組み方があるって知らなかった！
2. 単独名義のシンプルさ
3. 収入合算の落とし穴
4. 住宅ローン控除は主債務者だけ
5. ペアローンの魅力と不安
6. 収入合算で控除を逃すところだった
7. それぞれに向いてる人
8. 注意すべきポイント
9. まとめ

目次を開く

3つの組み方があるって知らなかった！

住宅ローンの相談に行ったとき

共働きなら3つの組み方があります

って言われて初めて知りました！

それまでは「二人で組む」

っていう漠然としたイメージしか

なかったんです

詳しく説明してもらって

「えっ、こんなに違うの」

って驚きの連続でした

それぞれ全然違う特徴があるから

しっかり理解しないと

後で後悔することになりそう

単独名義のシンプルさ

まず一つ目が単独名義

夫か妻のどちらか一人の名義で

住宅ローンを組む方法ですね

メリットは…

・手続きが一番シンプル

・手数料が1本分で済む

・団信も1人分だけ

・契約者が住宅ローン控除を全額受けられる

これが一番分かりやすいかも〜

でもデメリットもあって…

・借入可能額が一人分の収入で決まる

・希望金額が借りられないことも

我が家の場合、夫一人の年収だと

希望してた物件には少し足りない

金額だ〜

収入合算の落とし穴

次に提案されたのが収入合算

主債務者（夫）の収入に

私の収入も一部加えて

借入額を増やす方法なんです

これなら希望の物件が買えそう！

って思ったんですが…

ここで大きな落とし穴が...！

住宅ローン控除は主債務者だけ

つまり、夫しか控除を受けられない

ってことなんです

えっ、私の分はないの〜？！

年間で数十万円の控除が

受けられなくなるって

けっこう大きいですよね

それに団信も主債務者のみだから

もし私に万が一のことがあっても

ローンは残ったまま…

これはちょっと不安かも...

ペアローンの魅力と不安

最後に紹介されたのが

ペアローンです

夫婦それぞれが独立した

ローン契約を結ぶ方法

メリットは…

・夫婦とも住宅ローン控除が受けられる

・借入可能総額を最大化できる

・それぞれ団信に加入できる

「これが一番お得そう！」

って思ったんですが

デメリットも結構あるんです

・ローン契約が2本になる

・手数料が2倍かかる

・手続きが複雑

・お互いが連帯保証人になる

特に最後のポイントが気になって…

もし夫が返済不能になったら

私が夫の分まで返済しなきゃ

いけないってことなんです

収入合算で控除を逃すところだった

我が家が最初に考えてたのは

収入合算だったんです

夫の年収だけだと少し足りないから

私の収入も合わせて審査してもらえば

希望の物件が買えるって思ってました

でも、住宅ローン控除のことを

ちゃんと理解してなくて…

もし収入合算を選んでたら

私の分の控除（年間約15万円）を

10年間失うことになってたんです

合計で150万円も損するところでした

銀行の人は「借入可能額が増えます」

って収入合算を勧めてきたけど

控除のことはあまり詳しく

説明してくれなかったんです

「銀行は貸す側の立場だから

私たちにとってのベストを

教えてくれるとは限らない」

って実感しました

それぞれに向いてる人

3つの組み方について

私なりにまとめてみました

単独名義が向いてる人

・将来専業主婦（主夫）になる予定

・一人の収入で十分借りられる

・シンプルな手続きが良い

収入合算が向いてる人

・一人では借入額が足りない

・手数料を抑えたい

・控除はあまり気にしない

ペアローンが向いてる人

・夫婦とも働き続ける予定

・控除を最大限活用したい

・借入額を最大化したい

注意すべきポイント

共働きで住宅ローンを組む際に

これだけは注意してほしいです

住宅ローン控除を忘れずに計算

借入可能額だけじゃなくて

控除額も含めて総合的に判断を

将来の働き方を夫婦で話し合う

育休、時短、転職、独立…

いろんな可能性を考慮して

持分割合は借入額に応じて

税金面でトラブルにならないように

複数の銀行で比較

手数料や条件は銀行によって違うから

必ず比較検討を

まとめ

共働き夫婦の住宅ローンは

組み方によって控除額が

全然違うことが分かりました

特に収入合算は一見便利そうだけど

控除を受けられるのは主債務者だけ

っていう落とし穴があります

我が家は危うく150万円も

損するところでした

これから住宅ローンを組む

共働きの方には

・3つの組み方の違いを理解

・控除額も含めて総合判断

・将来の働き方も考慮

こういうポイントを押さえて

後悔のない選択をしてほしいです

銀行の言う通りにするんじゃなくて

自分たちでしっかり調べて

判断することが大切ですね

みなさんの住宅ローン選びの

参考になれば嬉しいです♪

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金利差1%で諸費用が無駄に！借り換えの罠

    

32歳、家事と育児と仕事に追われるママ
ゆきのです

家事と育児ワンオペで気が付いたら

1日終わっている毎日

夢見る「理想のマイホーム」に向け

節約・貯金・情報収集！

こんにちは、ゆきのです！

今日は住宅ローンの借り換えについて

お話ししたいと思います

「金利が下がってるから借り換えた方がお得かも♪」

って軽く考えてたんですが…

詳しく調べてみたら

諸費用がめちゃくちゃかかって

場合によっては損しちゃうこともあるって

知ってびっくりしました

同じように借り換えを検討中の方に

知っておいてもらいたいポイントを

まとめてみますね

まずは借り換えの基本を整理

 

・現在のローンより条件の良いローンへ変更

・金利差1%以上が目安

・諸費用が数十万円かかる

・審査に通る必要がある

・タイミングが重要

目次

1. 借り換えって何？
2. 金利差1%の魅力に惹かれた
3. 諸費用の罠に気づいた
4. 金利差だけで判断するのは危険
5. 審査に通るか分からない不安
6. 固定期間終了のタイミングが重要
7. 借り換えが向いてる人
8. 注意すべきポイント
9. まとめ

目次を開く

借り換えって何？

そもそも借り換えって

どういうことなのか

詳しく教えてもらいました

今借りてる住宅ローンを

他の金融機関で借り直して

元のローンを一括返済する

ってことなんです！

「えっ、そんなことできるの？」

って最初は思いましたが

金利が下がってるときには

検討する価値があるんですって

例えば、5年前に3%で借りてたのが

今は1.5%まで下がってるなら

借り換えで総返済額を

大幅に減らせる可能性がある

金利差1%の魅力に惹かれた

銀行のサイトで

シミュレーションしてみたんですが

その効果にびっくりしました

残高2000万円、残り期間20年で

金利が1%下がった場合…

総返済額の削減効果：約200万円！

えーっ、200万円も安くなるの？

でも、ここで落とし穴があったんです

諸費用の罠に気づいた

詳しく話を聞いてみたら

借り換えには結構な費用がかかるって

分かったんです

主な諸費用

・事務手数料：借入額の2%程度

・保証料：数十万円

・司法書士費用：10〜15万円

・印紙税：数万円

・登記費用：数万円

合計すると50万円〜80万円くらい

えっ、そんなにかかるの？

2000万円借り換える場合

事務手数料だけで40万円以上…

せっかく金利差で200万円削減できても

諸費用で80万円かかったら

実質的な削減効果は120万円に

思ったより減らないって

印象に変わっちゃった〜

金利差だけで判断するのは危険

さらに調べてみると

金利差1%以上

残高1000万円以上

残り期間10年以上

っていう3つの条件を満たすと

メリットが大きいってことが判明

でも、この条件を満たしてても

諸費用次第では損することもあります

例えば…

・残高が少ない

・残り期間が短い

・事務手数料が高い銀行を選ぶ

こういう場合は要注意

審査に通るか分からない不安

それから、借り換えには

新しく審査を受ける必要があるんです

つまり、申し込んでも

審査に落ちる可能性があるってこと

審査のポイントは…

・年齢

・健康状態

・収入の安定性

・他のローンの状況

転職したばかりだったり

健康に不安があったりすると

通らないこともあるみたい

せっかく諸費用払って申し込んでも

落ちたら無駄になっちゃう

って考えると怖いですよね

固定期間終了のタイミングが重要

10年固定とかの固定期間選択型を

利用してる人は特に注意が必要

固定期間が終わると

金利が大幅に上がることが多いから

そのタイミングで借り換えを検討すると

メリットが大きいんですって

固定期間終了の1〜2年前から

情報収集を始めるのがおすすめ

借り換えが向いてる人

こんな方には

借り換えをおすすめ

・金利差が1.5%以上ある

・残高が2000万円以上

・残り期間が15年以上

・固定期間が終了するタイミング

・健康で安定した収入がある

こういう条件を満たしてる方なら

大きなメリットが期待できそうです

特に固定期間終了のタイミングは

絶対に検討すべきだと思いました

注意すべきポイント

借り換えを検討する際は

これだけは注意してほしいです！

必ず複数の銀行で見積もりを取る

事務手数料や保証料は

銀行によって全然違うから

比較が超重要です

団信の条件もチェック

新しい銀行の団信が

今より良い条件なら

それもメリットになります

住宅ローン控除も確認

借り換えで控除の条件が

変わることもあるから要注意

手続き期間も考慮

申し込みから実行まで

1〜2ヶ月かかることもあるから

余裕を持ったスケジュールを！

まとめ

住宅ローンの借り換えは

確かに総返済額を減らせる

魅力的な方法です

でも「金利差があるから」

っていう理由だけで飛びつくのは危険

・諸費用をしっかり計算

・実質的なメリットを確認

・審査のリスクも考慮

・手続きの手間も検討

これらを総合的に判断して

本当にメリットがあるときだけ

実行するのが賢明ですね

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ふるさと納税の鮭が届いたので数えてすぐにやることやる

    

32歳、家事と育児と仕事に追われるママ
ゆきのです

家事と育児ワンオペで気が付いたら

1日終わっている毎日

夢見る「理想のマイホーム」に向け

節約・貯金・情報収集！

こんばんは！

ふるさと納税申し込んでた鮭が

ついに届いたよ〜わーい

ちょっと前にストックが切れちゃって

不安になってたところだったので

ありがたい〜！！

鮭好きなので

ストックないと不安になるのよ

今回届いた鮭さんも

最近のスーパーで売ってる鮭の

2〜3倍の厚みはあるな〜！！

夫と二人で食べて満足できるサイズ感

例によって

一つずつラップに包んで

ジップロックに入れて冷凍庫へ

今回は2kg分

大きな鮭が17個入ってました

うち2個は、さらに大きなカマ部分

朝ごはんにそのまま焼いたり

野菜やキノコとアルミホイル蒸しにしたり

ほぐして混ぜご飯やパスタに入れたり...

楽しみ〜

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銀行が教えない借入限度額の危険な真実

    

32歳、家事と育児と仕事に追われるママ
ゆきのです

家事と育児ワンオペで気が付いたら

1日終わっている毎日

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節約・貯金・情報収集！

こんにちは、ゆきのです！

今日は住宅ローンの借入可能額について

お話ししたいと思います

銀行で「いくらまで借りられますか？」

って聞いたら予想以上の金額を

提示されてびっくりしちゃいました

でも、よく調べてみたら

「借りられる額」と「返せる額」は

全然違うってことが分かって…

危うく大失敗よ...

同じように住宅ローンを検討中の方に

知っておいてもらいたいことを

まとめてみます

まずは借入可能額の基本を整理

 

・年収と返済負担率で決まる

・返済負担率は20〜35%が一般的

・借りられる額と返せる額は別物

・将来の出費も考慮が必要

・無理のない返済が何より大切

目次

1. 銀行が教えてくれた借入可能額
2. 返済負担率の仕組み
3. 年収別の借入可能額を見て驚愕
4. 危険な真実に気づいた
5. 適正な借入額を計算してみた
6. 将来の出費も考えなきゃ
7. ボーナスをあてにしないこと
8. 夫婦での話し合いが重要
9. 専門家の意見も参考に
10. シミュレーションが大切
11. まとめ

目次を開く

銀行が教えてくれた借入可能額

マイホーム計画を始めて

まず銀行に相談に行ったんです

「年収はいくらですか？」

って聞かれて答えたら

すぐにパソコンで計算してくれました

「この年収なら○○万円まで

借入可能ですよ」

って提示された金額を見て

「えーっ、そんなに借りられるの！？」

って驚きました

予想してた額より

500万円以上も多くて

「これならいろいろ希望が通るかも♪」

って一瞬舞い上がっちゃいました

でも、ちょっと冷静になって

「本当にこの金額、返せるのかな？」

って不安になったんです

返済負担率の仕組み

借入可能額は「返済負担率」っていう

基準で決まることを教えてもらいました

返済負担率っていうのは

年収に対して年間いくら返済するかの割合です

一般的には…

　20%：無理なく返せる安全圏

　25%：やや余裕はあるが注意

　30%以上：生活費を圧迫しやすい

こんな感じなんですって

銀行が提示してきた金額は

返済負担率30〜35%で計算されてて

「これって結構ギリギリじゃない？」

って思いました

確かに「借りられる」けど

「返せるかどうか」は別問題ですよね

年収別の借入可能額を見て驚愕

年収別の借入可能額の一覧表を

見せてもらったんですが…

年収500万円の場合

返済負担率25%で約3400万〜4000万円

返済負担率30%で約4000万円以上！

「えっ、年収の7〜8倍も借りられるの？」

ってびっくりしました

でも冷静に考えてみると

年収500万円って手取りだと400万円くらい

その中から年間120万円とか150万円を

住宅ローンに充てるって

かなり厳しくないですか

残りで生活費、教育費、貯金…

これは無理かも

危険な真実に気づいた

ここで重要なことに気づいたんですが...

銀行は「貸せる額」を教えてくれるけど

「返せる額」は教えてくれない

銀行からすると

審査基準をクリアしてれば

多く貸した方が利息収入が増えますよね

でも私たちにとっては

無理な借入は家計破綻の原因になります

「銀行の言う通りに借りたら

絶対に生活が苦しくなる」

って確信しました

実際に友人で借入限度額いっぱいまで

借りちゃった人がいるんですが

毎月の返済がきつくて

旅行も外食もできないって

言ってました

適正な借入額を計算してみた

じゃあ実際にいくらなら

安心して返せるのか

自分たちで計算してみると

年収500万円の場合

手取り年収：約400万円

年間生活費：約250万円

（食費、光熱費、通信費、娯楽費など）

教育費・貯金：約50万円

残り：約100万円

つまり月々約8.3万円が

無理なく返せる金額かな〜

これを35年ローン、金利1.5%で

逆算すると借入可能額は

約3000万円くらい

銀行が提示した金額より

1000万円も少ないです

でもこれくらいが現実的な

借入額だと思いました

将来の出費も考えなきゃ

それに、今は娘が0歳だけど

これから教育費がどんどんかかります

・保育園

・習い事

・塾

・大学費用

合計で数百万円〜1000万円以上

それから車の買い替えとか

家のメンテナンス費用とか

予想外の出費もあるはず

余裕を持った借入額にしないと

後で絶対困る

ボーナスをあてにしないこと

銀行の人は

「ボーナスも考慮すれば大丈夫ですよ」

って言ってたんですが…

ボーナスって景気や会社の業績で

変動しますよね

コロナのときみたいに

急にカットされることもあるし

転職したらもらえないかもしれない

「ボーナスなしでも返せる」

っていう前提で考えるのが

安全だと思いました

夫婦での話し合いが重要

この話を夫にしたら

最初は「もっと借りたい」

って言ってたんです

でも具体的な数字を見せて

・毎月の返済額

・生活費の内訳

・将来の出費予想

これらを一緒に確認したら

「確かに無理があるね」

って理解してくれました

結局、銀行の提示額より

かなり少ない金額で

借りることにしました

専門家の意見も参考に

FPさんにも

相談してみたんですが

手取り年収の25%以内が目安

年収の5〜6倍までが安全圏

って教えてもらいました

やっぱり銀行が提示する

借入限度額は高すぎるんですって

「銀行は貸すプロだけど

家計管理のプロじゃない」

っていう言葉が印象的でした

シミュレーションが大切

これから住宅ローンを検討する方には

必ずシミュレーションしてほしいです

銀行やネットの無料ツールで

簡単に計算できますからね！

・希望する返済額を入力

・金利と返済期間を設定

・借入可能額を確認

逆に、物件価格から

毎月の返済額を計算することも

できるから便利です♪

我が家も何度もシミュレーションして

「これなら大丈夫」って

納得できる金額を見つけました

まとめ

住宅ローンの借入可能額について

調べて分かったのは

銀行が教えてくれる額と

実際に返せる額は違う

ってこと！

銀行は審査基準をクリアすれば

最大限貸してくれるけど

それが適正額とは限りません

・手取り年収の25%以内を目安に

・将来の出費も考慮する

・ボーナスをあてにしない

・専門家の意見も参考にする

こういうポイントを押さえて

無理のない借入額を

見極めることが大切ですね

35年という長い期間のことだから

慎重すぎるくらいでちょうど良い

みなさんも、銀行の言葉を

鵜呑みにせず

しっかり自分で計算して

判断してくださいね

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月々軽減の罠！ボーナス払いの意外なデメリット

    

32歳、家事と育児と仕事に追われるママ
ゆきのです

家事と育児ワンオペで気が付いたら

1日終わっている毎日

夢見る「理想のマイホーム」に向け

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こんにちは、ゆきのです！

今日は住宅ローンの

ボーナス払いについて

お話ししたいと思います

「月々の返済が軽くなるなら

ボーナス払いもいいかも♪」

って軽く考えてたんですが…

詳しく調べてみたら

意外なデメリットがたくさんあって

びっくりしちゃいました

同じように住宅ローンを検討中の方に

知っておいてもらいたいポイントを

まとめてみますね

まずはボーナス払いの基本を整理

 

・毎月返済+年2回のボーナス時返済

・借入額の40%程度まで設定可能

・月々の返済額を軽減できる

・でも総返済額が増える場合もある

・ボーナス依存のリスクがある

目次

1. ボーナス払いって何？
2. 月々軽減の魅力に惹かれた
3. でも隠れたデメリットが…
4. ボーナス依存の怖さ
5. 転職や定年退職のリスク
6. 家計バランスの誤算
7. 変更が難しいという現実
8. ボーナス払いが向いてる人
9. 注意すべきポイント
10. まとめ

目次を開く

ボーナス払いって何？

そもそもボーナス払いって

どういう仕組みなのか

詳しく教えてもらいました

通常の毎月返済に加えて

ボーナス月（年2回）に

まとまった金額を返済

例えば4000万円借りる場合

・毎月返済分：2400万円

・ボーナス払い分：1600万円

こんな感じで分けられるんですって

「月々の負担が軽くなるなら

家計管理が楽になりそう♪」

って最初は思いました

でも、話を聞いてるうちに

「あれ、ちょっと待って…」

って不安になってきて...

月々軽減の魅力に惹かれた

ボーナス払いの一番の魅力は

やっぱり毎月の返済額が減ることですよね

4000万円を35年で借りた場合

・ボーナス払いなし：月約11.3万円

・ボーナス払いあり：月約8万円

おお、3万円も安くなる！

特に我が家は娘がまだ小さいから

これから教育費もかかるし

月々の負担が軽いのは魅力的

「ボーナス時に多めに払えば

早期完済にも繋がりそうだし

一石二鳥じゃない？」

なんて考えてました

でも隠れたデメリットが…

ところが詳しく説明を聞いてみたら

意外なデメリットがいくつもあったんです

まず一番驚いたのが

総返済額が増える場合がある

ボーナス払い分は半年ごとの返済だから

その間、元本がなかなか減らない

つまり、利息が余分にかかっちゃう

可能性があるってことなんですよね

えっ、月々は安くなるのに

総額は高くなるの？

って混乱するよね...

実際にシミュレーションしてもらったら

場合によっては数十万円〜数百万円

総返済額が増えることもあるみたい

ボーナス依存の怖さ

さらに怖いなって思ったのが

ボーナスに依存しすぎるリスク

ボーナスって会社の業績次第で

・減額される

・支給されない

・支給月が変わる

こんなことが起こる可能性がありますよね

もしボーナスが出なかったら

その分の返済はどうするの？

って考えたらゾッとします

実際に友人の会社では

コロナの影響でボーナスがカットされて

住宅ローンの返済に困った人もいるって

聞いたことがあります

「安定してるから大丈夫」

って思ってても

何が起こるか分からないのが現実

転職や定年退職のリスク

それから転職した場合のことも

考えなきゃいけないんですって

新しい会社で

・ボーナス制度がない

・支給月が違う

・支給額が大幅に減る

こんな可能性もありますよね

特に支給月が違うと

ローンの返済月と合わなくて

困ってしまうケースもあるみたい

それに定年退職後のことも心配

年金生活になったとき

ボーナス払い分をどうするか

しっかり考えておかないと

老後破綻の原因にもなりかねません

現役時代は良くても

将来のことまで考えると

不安になっちゃう

家計バランスの誤算

もう一つ気づいたのが

家計バランスの見誤り

月々8万円だから楽勝♪

って思ってても

ボーナス月に30万円とか払うとなると

年間の実質負担は結構重いんです

しかも、ボーナスって

普段は旅行や家電購入とか

いろんな用途で使ってますよね

それがローン返済に大部分取られちゃうと

「あれ、思ったより余裕がない」

ってことになりかねません

月々は楽でも

年間で見たら家計が圧迫されるって

本末転倒ですよね

変更が難しいという現実

「途中でボーナス払いをやめたくなったら

変更できるんでしょ？」

って聞いたら…

変更には

・再審査が必要

・手数料がかかる

・条件変更の制限がある

こんなハードルがあるって分かりました

つまり、一度設定しちゃうと

簡単には変えられないってことなんです

「気軽に試してみる」

っていうわけにはいかないんですね

慎重に判断しないと

後で困ることになりそう...

ボーナス払いが向いてる人

でも、ボーナス払いが

絶対ダメってわけじゃないと思います

 

・ボーナスが安定して支給される公務員

・月々の家計がどうしてもきつい

・ボーナスが出なくても返済できる貯蓄がある

・短期間で完済予定

・ボーナス分を毎月積み立てできる

こういう方なら選択肢になるかも！

特に最後のポイントは重要で

「ボーナス払い分を毎月貯金する」

っていう人なら大丈夫かもしれませんね

実質的には毎月均等払いと

同じことになりますから

注意すべきポイント

もしボーナス払いを検討するなら

これだけは注意してほしい

「もしボーナスがゼロでも大丈夫？」

この質問に自信を持って「Yes」と

答えられない場合は危険

・緊急用の貯蓄は十分か

・他に収入源はあるか

・家計の見直しで対応できるか

これらをしっかり検討してから

決めることをおすすめします

それから定期的な見直しも大切

家計状況や勤務先の変化に合わせて

返済計画を柔軟に調整していく

必要があります

まとめ

住宅ローンのボーナス払いは

月々の負担軽減という魅力がある一方で

意外なデメリットやリスクも

たくさんあることが分かりました

・総返済額が増える可能性

・ボーナス依存のリスク

・将来の不確実性

・変更の難しさ

これらを理解した上で

慎重に判断することが大切ですね

我が家は安全を重視して

毎月均等払いを選んだけど

人それぞれ事情は違いますからね

大切なのは、表面的なメリットだけじゃなく

長期的なリスクもしっかり考慮すること

35年という長い期間のことだから

後悔しない選択をしたいですよね

みなさんの住宅ローン選びの

参考になれば嬉しいです！

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