いわる、預金と同額分は金利がゼロになる住宅ローンというものですが、果たして得なものなのでしょうか？
日本においては、預金連動型住宅ローンは東京スター銀行がパイオニアで、現在では、関西アーバン銀行、北日本銀行、荘内銀行、大光銀行などでも取り扱われているそうです。
実は、今年日本からのリテール部門撤退が決まったＨＳＢＣ（香港上海銀行）の日本プレミアセンターでもこのローンが提供されていました。
しかも、撤退にも関わらず預金を残せばこのローンは継続できるらしいです。
一般的に言われているこの「預金連動型住宅ローン」のメリット、デメリットは以下の様なものです。
【メリット】
・ローン残高から預金残高を差し引いた部分にしかローンの金利（利息）がかからない
・まとまった手元資金を残すことができるので、万が一、お金が必要になった場合でも自由に引き出すことができる
・預金残高が多い少ないに関わらず、住宅ローン控除をフルに受けられる
．保証料が無料
無条件で保証料が無料。一般的に35年返済の場合は1000万円あたり20万円前後の前払い保証料がかかりますから、その分の節約効果があります。
【デメリット】
・預金残高で金利負担が減ることを前提にしているためか、もとのローン金利が高めに設定されている
・ローンを借りている間は、預金に利息が付かない
． 一定のコスト金利が掛かる
メンテナンスパックという名称で年率0.300％／年率0.504%／年率0.702%の団体信用生命保険料などを含んだコストが掛かります（どれかを選択する）。
以下は、私のところに来たメルマガに掲載されてた東京スター銀行の「スターワン預金連動型住宅ローン」の広告です。
情報提供：株式会社東京スター銀行
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預金と同額分は金利が ■ ■ ○／ になる
■ ■ ／○
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★ 住 宅 ロ ー ン ★
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＼│／ 東京スター銀行の顧客満足度97％※ ＼│／
─☆─ 日本初【預金連動型住宅ローン】なら ─☆─
／│＼ 預金と同額分は金利がかかりません！！ ／│＼
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※2010年6月東京スター銀行調べ
預┃金┃連┃動┃型┃っ┃て┃？┃
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ど┃ん┃な┃住┃宅┃ロ┃ー┃ン┃な┃の┃？┃
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預金（※1）と同額のローン残高には金利がかからない。
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つまり、預金するだけで、
繰り上げ返済と同じ効果があるのです！！
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これなら、 ＜顧客満足度＞
預金を手元に残したまま ■■■■ ■■■■
金利負担を減らすことが可能。 ■ ■ ■ ■
■■■■ ■
ローンを返済しながら、 ■ ■
今後のための貯蓄もできる。 ■ ■○／
『預金する楽しみのある』ローンです ■ ■／○
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~ （※2010年6月東京スター銀行調べ）
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┃つまり┃例えばお借入れ総額が1,000万円ある場合
┗┻┻┫┃
┗┛ ローン残高
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｜ 700 ｜ ↑ ⇒この700万円の部分にのみ
預金（※1）残高 ｜ 万円 ｜ 金利がかかります。（※2）
▼ ｜ ｜ ↓
________ ... ｜＿＿＿＿｜.....
｜ 300 ｜ ｜ 300 ｜ ↑ ⇒この300万円の部分は
｜ 万円 ｜ ｜ 万円 ｜ 住宅ローン金利が0％！
｜ ｜ ｜ ｜ ↓ ^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^
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預金残高がどんどん増えれば、ローンの金利負担を更に減らすことができます。
※1：預金連動対象預金は、「スターワン円普通預金」、「スターワン外貨
普通預金」および「オフセット定期預金＜仕組み預金＞」です。対象
商品の詳細は各商品パンフレット等でご確認ください。
※2：預金を上回るローン残高には金利がかかります。金利は変動金利型、
固定金利型（3年、5年、10年）のいずれかをお選びいただけます。
返済額は、店頭、電話、インターネットにて試算いたしますので、
お気軽にお問い合わせください。
・・・一見資金に余裕のある人には魅力的な住宅ローンですが、余剰資金の運用金利がもし5％以上期待できる環境を前提に考えれば成り立たないですね。
銀行はそれができるからこういったローンをバンバン宣伝して売るのではないかと思います。
預けてある日本円の預金が、そのまま銀行に眠っていると考えているならばそれも危険です。
銀行は当然それを運用します。
いちばん儲かるのは、個人向けの融資です。
銀行によって差はあるものの、日本国債にも当然化けていきます。
ゼロ金利が定着している日本らしい商品だと思います。
残念ながら私自身はあまり興味を魅かれません。