扶養だけど稼ぎたい!女性の幸せになるためのお金の話〜起業・副業・家計・老後〜

千葉県市川のファイナンシャルプランナーです。
自分にベストな働き方・生き方を探求→パート卒業→起業、合同会社を設立。楽しい10年後を目指すFPが、お金の話し・働き方を情報発信します。


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こんにちわ、エミタメの三原です。

 

住宅ローン減税適用中の繰り上げ返済について書いた記事が

【MONEY VOICE】様に掲載されたのでご紹介します。

 

今回は、かなり具体的に試算データを掲載したのが

わかりやすいようでした。

 

お役に立てたら嬉しいですニコニコ

 

画像をクリックいただくと、実際のコラムに移動します。

 

 

 

 

 

 

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こんにちわ、エミタメの三原です。

 

 

住宅ローン減税を利用している方も多いかと思いますが、

 

減税中に繰り上げ返済しちゃったら損しちゃうの?

 

と思うことありませんか?

 

なぜなら、住宅ローン減税は、年末のローン残高の1%を

所得税から控除してくれるので、ローン残高が多いほうが

控除額が大きいのです。

 

いっぽう、繰り上げ返済をすることでローン返済額の

利息圧縮ができます。

 

ローン借入から早めに繰り上げ返済をしたほうが

利息圧縮に効果があるのです。

 

だったら、住宅ローン減税中でも繰り上げ返済したい

と思いますよね。

 

お得か?損か?

こちらの本ブログで詳しくお話しております。

 

もういっぽう、住宅ローンには団信という

専用の生命保険が付いているので、返済者が万一

死亡・重度の障害を負った場合には、ローン免除と

なります。

 

だから繰り上げ返済をそんなに頑張らなくてもいいんじゃない?

 

と、そんなこと、あんなこと、こんなこと、

を考えていると、、

 

結局、何がいいのかわからないから動けない、、、ループに

ハマってしまっている笑い泣き

 

そんな方にも

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こんにちわ、エミタメの三原です。

 

住宅ローンの団信をご存知ですか?

 

団信とは、住宅ローンを払っている人が万一の時、

以後の住宅ローンの支払いが免除となり、完済となる住宅ローン専用の

保険です。

 

万一の時、、、とは、死亡・高度障害になった場合を指します。

 

話は変わりますが、私、ここ数ヶ月、がん保険やがんに関わる基礎知識

について執筆するお仕事をしています。

 

そこで知ったのががん団信という団信です。

 

調べれば調べるほど

がん団信が、当時の我が家の住宅ローンの選択肢にあったら、

申し込んだのに。。と思いましたあせる

 

詳しくは、こちらの記事

がん保険は住宅ローンの団信や高額療養費制度を使える場合は不要?

をお読みください。

 

我が家は、年齢的にアウトですが、40代までの方には知っておいて欲しい

情報です。

 

住宅ローンにがん団信をつけたくなるかと思います真顔

 

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こんにちわ、エミタメの三原です。

 

住宅ローンをこれから申し込む、借り換えを考えている、という方はどうやってローンを選んでいますか?

 

 

ウェブで【住宅ローン 金利】で検索して

 

・住宅ローン・金利ランキングで金融機関を調べ

・返済額のシュミレーション

・諸費用を考慮して

 

という手順で選んでいませんか?

 

現在はマイナス金利なので、

固定金利でも20年以下1%以下の住宅ローンもありますよね。

 

借りる側にとっては、ラッキーな時期です。

 

また、住宅ローンを借りる時、団体信用生命保険(団信)への加入が義務つけられているのを知っていますか?(フラット35は除きます)

 

団信は、簡単にいうと住宅ローン専用の生命保険。

 

住宅ローンを返済している人が、死亡あるいは高度障害状態になった場合、以後のローンの支払いが不要となる保険です。

 

団信には、オプションの保障を付けることができるのです。

 

例えば、がん・3大疾病・8大疾病・介護などの保障を付けることが可能です。

 

どういうことかと言うと、通常の団信でローンが不要となるのは、死亡・高度障害の場合です。

 

つまり病気などで働けなくなり、収入が減った場合でも住宅ローンの返済は続くのですガーン

厳しい現実ですが。。。

 

そんな時のリスクに対応しているのが、

病気や介護になった場合を保障するオプションがついた団信

なのです。

 

なかでも、がん団信は注目すべき保障です。

 

なぜかと言うと、「がんと診断された」場合、ローン残債の返済が不要になるからなのです。

 

それなら、もっと色々な病気になった時の保障がついていた方がいいんじゃない?

 

3大疾病・8大疾病の保障があった方がいいんじゃない?

 って思いますよね?

 

個人的な見解ですが、いっぱい付いていれば良い、と言う訳でもない

と私は思っております。

 

理由は、ここでは長くなるので割愛しますが、簡単に言うと

・返済不要と認められる条件が厳しい

・住宅ローンの金利が高くなる

のです。

 

がん団信は、がんと診断されたら、と言うシンプルな条件なので分かりやすいです。

 

がんのみの保障だと、金利の上乗せも3大・8大疾病などと比べ低くて済みます。

 

日本人の2人に1人ががんになる時代です真顔

 

住宅ローンをこれから借りる、借り換えを考えている、

と言う人は、ぜひ、がん団信を頭に入れておいてくださいね。

 

がん団信は、金融機関によって扱いがないところもあります。

 

また、ほとんどが51歳以下の加入という年齢条件があります汗

 

昨年、2回目の住宅ローンの借り換えをした我が家は残念ながら年齢条件がアウトでした。

 

その代り、というのも変な話ですが、住宅ローンに介護保障が金利上乗せ無しで付いていました。

 

アラフィフ世代が検討する際は、お気をつけくださいね。

 

なお、特にがん団信をオススメするのは、

ローン返済額が多い

ローン返済期間が長い 場合です。

 

ただし、家庭状況・就業状況・価値観によって人それぞれ正解が違います。

 

自分にとって、あるいは家族にとって、

何がベストなのか?

を迷われる際は、個別にご相談くださいね。

 

私の住宅ローンの借り換え3回で1000万を圧縮した体験がお役に立てたら、嬉しいです。

 

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こんにちわ、

 

エミタメの三原です。

 

久しぶりの投稿となってしまいましたが

本日は、住宅ローン(フラット35)の借り換えの続報です。

 

前回までの経緯は(↓)をお読みくださいね。

http://ameblo.jp/mihara-fp/entry-12146802952.html

 

結論として今回はフラット35の借り換えは利用しませんでした。

 

前回の記事で、楽天銀行の対応は速い!と絶賛しましたが、

仮承認の連絡が来たのが一ヶ月後の5月6日。

Webから申込みをしたのが、4月2日、事前審査OK

のメール返信がきたのが4月3日。

結構、時間がかかりました汗

 

 

今回、フラット35での借り換えを見送った理由は、

団信特約料の存在です。

 

※団信特約料とは?

団体信用生命保険のことで、ローン契約者が死亡または高度障害に

なった場合、本人に代わって生命保険会社が、その時点の住宅ローン

残高に相当する保険金を債権者に支払い、ローンが完済となる制度

 

民間金融機関の団信の保険料は、金利に含まれることが一般的で、

ローンの返済と別に支払う必要はないんですよね。

 

毎年、毎年、団信特約料を住宅ローンとは別に支払い続けるのが

気持ち的に許容できなかった、というのと、偶然にも、今回の

仮審査承認に時間がかかったことにより、もっと条件の良い借り換え

をすることができたのです。

 

<続く>

 

 


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