外貨建て保険の威力① | 【保険見直し塾】無料保険相談受付中!
2010-06-06 13:49:34

外貨建て保険の威力①

テーマ:保険
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警鐘:最も恐いのは「インフレ」と「円安」です!





今まで私が書いてきた記事の内容をまとめますと、

1.資産は外貨などに分散しながら

2.インフレ対応型で

3.セカンドライフ(老後)に備える


ことです。





では今回はセカンドライフを真剣に考えている30歳男性の例で考えてみましょう。


30歳男性が毎月2万円を60歳まで貯金した例です。
※問題視する必要がないので、銀行金利はゼロとします。


【注意】すべての図は特定の会社の特定の商品を指すものではなく、全体像をイメージしていただくことが目的のため、おおよその数値を記載しています。





【図①】
$【保険相談室】

【解説】
青い線が貯蓄高です。

2万円×30年間=720万円

60歳で積み立てはやめるので、その後は増えません。







【図②】
$【保険相談室】

【解説】
赤い線は銀行預金と同じように、月2万円を国内の「円建て終身保険」に支払った場合の「解約返戻金」の推移です。
※保険会社により、僅かながら各所で数字が違います。


預金に対する終身保険の弱点は、早期解約です。

一方、終身保険は払い込みを終了しても解約返戻金は増え続けます。


以下はおおまかな解約返戻金のデータです。

<33歳>
支払総額:72万円
解約返戻金:45万円
返戻率:62%


<60歳>
支払総額:720万円
解約返戻金:720万円
返戻率:100%


<70歳>
支払総額:720万円(支払は60歳で終了)
解約返戻金:811万円
返戻率:111%


<75歳>
支払総額:720万円(支払は60歳で終了)
解約返戻金:850万円
返戻率:117%




長期で見ると、保険の方が有利ですね。






【図③】
$【保険相談室】

【解説】
図①と②は貯蓄性という意味だけで比較したのですが、保険には保障という最大の機能があります

図②では、初回の2万円を支払った時点から、終身の死亡保障1000万円が発生します。

ここが銀行預金と大きく違う部分です。










【図④】
$【保険相談室】

【解説】
これは、米ドル建て終身保険です。
※外貨建て保険にはさまざまな種類がありますが、ここでは終身保険を取り扱います。

米ドル建ては円建てと比べ、利率(次回詳しく)が良いので、グラフ的にも大きく異なります。

利率が良いと、「同じ保障額に対する保険料が安い」または「同じ保険料なら保障が大きい」となります。

ここでは、毎月の保険料が200ドル、死亡保障が14万ドルです。
分かりやすく、1ドル=100円で行きましょう。
ドルにゼロを2個つけるとOKです!(笑)

円で表すと、毎月2万円支払って、死亡保障が1400万円ということです。



先ほどの円建て終身保険と比べてみてください。


<33歳>
支払総額:7500ドル
解約返戻金:3800ドル
返戻率:51%


<60歳>
支払総額:74,600ドル
解約返戻金:98,000ドル
返戻率:131%


<70歳>
支払総額:74,600ドル(支払は60歳で終了)
解約返戻金:131,000ドル
返戻率:176%


<75歳>
支払総額:74,600ドル(支払は60歳で終了)
解約返戻金:150,000ドル
返戻率:202%





お気づきのように、利率が良いと払い込み終了後の解約返戻金の伸びが凄まじい
のです。


ならば、図④の設定の払い込み期間を10年に縮めてみましょう。
※一般的に10年が最短です。






【図⑤】
$【保険相談室】


【解説】
図④の14万ドルの死亡保障に対し、10年という短期で支払ったらどうなるかというシミュレーションです。

<保障内容>
死亡保障:14万ドル
払い込み期間:10年(40歳)
年払い保険料:5,300ドル






<33歳>
支払総額:16,000ドル
解約返戻金:12,500ドル
返戻率:78%


<40歳>
支払総額:53,000ドル
解約返戻金:56,000ドル
返戻率:105%


<60歳>
支払総額:53,000ドル(40歳払い込み終了)
解約返戻金:108,000ドル
返戻率:202%



<70歳>
支払総額:53,000ドル(40歳払い込み終了)
解約返戻金:145,000ドル
返戻率:270%



<75歳>
支払総額:53,000ドル(40歳払い込み終了)
解約返戻金:166,000ドル
返戻率:310%






さらっと書いてみましたが(笑)、数字に厳しい方ならこれがどんなにすごいものか分かると思います。


ただし、疑問も多くあるはずです。

1.なんで年払いで10年払いなの?

2.解約返戻金が死亡保障を追い越してるけど・・・

3.リスクを明記してほしい




次回、これらを説明します。


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