福島県福島市の今日は、朝は少し雪が降っていたものの、徐々に
晴れ間が広がる穏やかな一日です。
週末からの雪で道路はすっかり雪道になり、大通りは大分良くなっ
てきましたが、日陰や細い路地などはまだまだです
新年会も中盤戦に突入してきた今日この頃ですが、先日飲んでた
際に知人から相談を受けたので、それについて書いていきたいと
思います。
タイトルについて不明のままだとあれですので、リバースモーゲッジ
とは、平たく言うと自宅を担保として資金を調達する手法です。
人生で一番の買い物は住宅なんては言いますが、現金で買わない
限り大概の人は住宅ローンを組むので、言いかえれば、一番大きい
買い物が住宅ローンだったりしますΣヽ(｀д´；)ﾉ うおおおお！
何度かブログで触れていますが、家を買う時は、家もそうですが、
この住宅ローンについて、きちんと把握し、考えて組まなければ
なりません。
知人の相談というのは、１０年前に住宅を新築し、ずっと返済を
続けてきたのですが、年末から旦那さんが体調を崩してしまい、
入院して仕事が出来ない状態とのこと。幸い、そこまで大した事
はないらしく間もなく退院されるらしいのですが、入院の際に保険
などの金銭管理を一時的に知人が引き受けた際に、住宅ローン
の残額を見て愕然として、今後が少し心配になったとのこと。
口頭のみで詳細な数字は聞いておりませんが、１０年間返済をし
ていても、ほとんど利息で元金がほとんど減っていなかったとの
こと。旦那さんの方があと１０年もしない内にリタイアになり、収入
も減るので、支払いしていけるか不安になったそうです。
恐らく、最初の支払いの安さで変動金利にしていたのだと思いま
す。一部ではありますが、家を売りたい為にきちんと住宅ローンの
ことをきちんと話し合い、相談せずに変動金利で勝手に進める業者
さんがいたりします。最初は良いのですが、変動金利は定期的に
金利が見直されるので、下がっている時は良いですが、上がった
時にが大変です。勿論、変動金利もきちんと管理出来れば、良い
のですが、住宅のメンテナンスと同様、購入した後というのは、ど
うしても注意が薄くなってしまいがちです。
話は相談に戻して、解決策としては、①ローンを組み換える、
②リバースモーゲッジを利用する。※ ではないかと思います。
昨年辺りは住宅ローンも市場最低金利を更新したりしました。１０
年前に購入していたのであれば、今より金利が高いと思われます。
年齢や組み替えの年数にもよると思いますが、組み替える事が
出来れば月々の支払い等も改善されます。勿論、住宅ローンを
組み替えらる条件を満たしているのが前提条件ですが。
もう一つが、リバースモーゲッジです。最近は割と取り扱い銀行
も増えてきました。今回のような場合ですと、自宅を担保に入れ、
月々一定額を年金のような形で貰い、契約者が亡くなられた際
に一括返済となります。一番のメリットは、任意売却のように自宅
を売ってもローンが残り、ローン支払い＋家賃のような生活にな
らず、自宅に住み続けることが出来る点です。高齢で収入が続か
ないような場合の有効な手段です。
ただし、②の後にも※を付けましたが、どんな家でも無条件に担保
になるわけではなく、一定の条件があります。土地の担保評価額
は勿論ですが、建物にもある程度価値が求められ、フラット３５程
度の一定の住宅性能・耐震性が要求されます。
これからの住宅は新築は勿論、中古でも耐震性の確保された住宅
であることが重要になってきます。
幸い、相談者の知人の住宅は有名住宅メーカーでしっかりと建てた
らしいので、恐らく利用出来ると思います。ただ、お子さんもいらっ
しゃるようなので、住宅を出来るだけ残して上げる方法が望ましい
ので、旦那さんが退院したら、銀行と借り換えの相談をしてみてく
ださいという感じで終わりました。
リバースモーゲッジは、年金のようにも使えますし、教育資金や
リフォーム資金を借りたりも出来たりと割合、資金の使途の範囲
が広いので、いざという時には頼りになる制度です。
住宅はきちんと活用出来れば、立派な資産です。不動産は買って
終わりではなく、買ってからがスタートです。購入にしても、維持管理
にしても、そのご縁を信頼出来る良い不動産会社に繋いで貰うこと
も資産活用の第一歩だと思います。
今はネット社会で色々と調べることが出来ます。一生に一度の大
きな買い物を最高の門出にする為にも、事前にきちんとした知識
を持って臨むことをお勧めします(o´・∀・｀o)ﾆｺｯ♪
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