住宅ローン借り換えより効果的な方法 | 前橋市 住宅購入者の立場で考える住宅購入予算診断FP
2014年10月04日

住宅ローン借り換えより効果的な方法

テーマ:住宅ローン
群馬県前橋市の
住宅ローン専門家(住宅ローン専門FP
家族の笑顔大好き

スマイルFP事務所 栗原です!!

プロフィール
住宅ローン専門ファイナンシャルプランナーになった理由

住宅ローン専門ファイナンシャルプランナーになった理由が
All Aboutのnewsdigにて紹介され、3位になりました。



住宅購太さんは、
「最近、また住宅ローン金利が下がった」と聞くが

我が家は、2年前に借り換えをしたばかりだし、
そんなにすぐに借換えできないだろう
だから関係ないや~と思っていた。

以前、
住宅購太さんに、借換えしたことを聞き
1年半前に借換えをした狩香江さんも、
同じように考えていましたが、

最近知り合った
住宅ローン専門ファイナンシャルプランナーの
栗原さんに相談してみました。

狩香江さんの現在の状況は、

毎月の返済額 80,232円
月末の住宅ローン残高 2060万円
10年固定金利(1.45%)のうち
1年半が経過しています。


狩香江さん「最近、また住宅ローン金利が
       下がったと聞くのですが」
FP栗原「そうですね、9月になって最低金利
     を更新していますね。」
FP栗原「狩香江さんが今借りている10年固定
     より安い金利もありますね」

狩香江さん「うちは借換えして1年半だから・・・」

FP栗原「1年以上返済していれば借換えもできますよ」
狩香江さん「え~ウチもできるんですか^^」
FP栗原「借換えには諸費用かかり・・


言い終わる前に
狩香江さんは、すでにいなく
その足で、借換えのために
金融機関へ話をしに行きました。

金融機関担当「借り換え諸費用がかかりますが」
狩香江さん「・・・ちょっ ちょっと考えます。」

狩香江さんは、その夜、ご主人と話ました。

ご主人「なんだ、FP栗原さんに最後まで聞かなったのか?」
狩香江さん「だって、うれしくってつい最後まで聞かずに」
ご主人「明日は、ちょうど休みだからFP栗原さんによく聞いてみよう」
狩香江さん「そうね」

翌日。

FP栗原「狩香江さん、昨日はすみませんでした。」
ご主人「いえ、ウチの嫁がせっかちだから」
FP栗原「いえいえ、行動力があってイイと思います」
狩香江さん「今日は、ゆっくり聞かせてください。」


シミュレーションしてもらった結果は以下の通りです。
  
借換えの諸費用は約57万円(内37万円は保証料です)
ご主人「結構するんだなぁ」
FP栗原「そうですね」
狩香江さん「ウチにはむずかしいわね~」
ご主人「そうだな」
FP栗原「この金融機関は、保証料分を金利に上乗せすることができます」
    「手持ちの出費は保証料を除いた20万円」
ご主人「借り換えると月々の返済はどれくらい減るんですか?」

FP栗原「借換え諸費用を手持ちから出した場合は、約5千円ですね」
    「保証料を金利上乗せした場合は、約3千円ですね」

ご主人「それほど大きな額には感じないなぁ」
狩香江さん「チリも積もれば、結構大きな金額になるわよ」
     「毎月5千円が10年だから・・・60万円」
     「もう一つが毎月3千円が10年だから・・・36万円」
     「ほら、ボーナスくらいなるじゃない」
ご主人「でも、最初に57万円か20万円払うんだろう?」

狩香江さん「・・・そうだけどぉ」

FP栗原「借換え諸費用の57万円や20万円を支払わずに
              将来の返済額を抑える方法もあります。」

ご主人「そんな方法があるんですか?」

FP栗原「はい。」
    「いま、借りている住宅ローンの期間終了後の
            優遇金利は年▲0.7%になっていますね」

ご主人「そうですね」

FP栗原「この優遇金利を既存の金融機関と交渉して、優遇幅を
     増やしてもらえば将来の返済額を減らすことができます。」
      「いま検討している借換え先の金融機関は、期間終了後は
     年▲1.5%ですので」

 *このような

FP栗原「シミュレーションすると、このようになります。」
 
  
FP栗原「現状の優遇金利年▲0.7%の場合は、
             月々の返済額は86,622円」
             「優遇金利の交渉後、年▲1.5%になった場合の
             月々の返済額は81,221円」
      「10年固定を想定していますので、
               10年間の効果額は64.8万円となります」

FP栗原「総返済額としては109万円を削減することが可能となります。」

狩香江さん「え~借換えしなくてもこんなに効果があるんですかぁ?」
ご主人「すごいなあ」

FP栗原「いまの金融機関での条件変更の手続きに
               1万円程度かかりますが有効な方法です」

ご主人「相談してみるもんだな」
狩香江さん「でしょ~」

ご主人「おれの小遣いも相談してみようかな」
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きょうも、みなさんにとって
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