2011-12-28 15:51:34

【早期完済】78(しちはち)分法って知ってます?

テーマ:ブログ

先日、中古車ローンの早期完済をしました。

その際、いろいろ学ぶところが多かったので記録します。


およそ50万円の借り入れに対し、実質年率9.8%、24回完全均等払いのローンを組みました。

車屋に言われるがまま…

今思えば、金利高いですね…もっと安いところを自分で探すべきでした。まずは反省。


さて、実質年率9.8%、きり良く10%としますと、24回払いの場合、利息は53,750円。

これを、俗に言うアドオン率に変換すると10.75%(=53,750/500,000×100)に直せます。


このアドオン方式、実際借りた時点で利子全部が決定しており、早期完済のメリットがないでおなじみの

注意が必要な借り方のようです。

早期完済しようと思い、調べて初めて知りました。


今回の場合、50万の元金、53,750円の利子合わせて553,750円の借り入れで、完全均等払い24回ですので月々23,073円の返済。

24回中7回目で早期完済するので、利子の大半が戻ってくるかと期待しましたがそうは問屋が卸しませんね。


初めのうちの返済は、利子の割合が多い!!

その割合は、「78(しちはち)分法」で近似できるということ。

実質年率の計算だと、エクセルが必要になるので、手計算でできる近似法です。

http://www2s.biglobe.ne.jp/~jitsunen/index.htm 参考ページ

http://www2s.biglobe.ne.jp/~jitsunen/jt_14_2.htm 78分法について


これを元に私のケースを計算すると…

1回目 元金18,773円 金利4,300円

2回目 元金18,952円 金利4,121円

3回目 元金19,131円 金利3,942円

4回目 元金19,310円 金利3,763円

5回目 元金19,489円 金利3,583円

6回目 元金19,668円 金利3,404円


6回目、つまり24回中の4分の1の期間までで、総利子の約43%を返済することになります。

初めの方は、元金が中々減らず、利子に大きく取られているということですね。


さて、早期完済、どうなったかというと、約款に「早期完済の特約」がありまして、78分法から割り出される残りの利子が戻ってくるとのこと、ただし、結構高額な手数料がかかりましたが…


今回の件で色々勉強になりました。

今回は小額ですが、住宅ローンでは失敗できませんからね。


今度はセールスマンの言うことを鵜呑みにしないように理論武装して望みます(^∇^)



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コメント

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1 ■無題

今後は気をつけましょう( ´ ▽ ` )ノ

2 ■Re:無題

>みのさん
専門用語連発でセールスマンになめられないようにしようψ(`∇´)ψ

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