借金ごときであたふたするな！

前回は、『保証人』について記載した。　今回は、『保証制度』について記載する。

銀行の住宅ローンやカードローンには必ず、保証会社がついている。

カードローンを一例に見てみよう。

申込書をよく見ると、「○○会社の保証が受けられる方」という文言が記載されている。

これは何を意味するかと言うと、金を借りた人間が返済できなくなった時に、保証会社が銀行へ

代位弁済することである。

この保証会社へは当然、保証料が支払われている。

それを誰が支払うのかといえば、金を借りた人間である。

一括で納めたり、金利に含まれていたりと、さまざまである。

いってみれば、保険のようなものである。

「もしも返済が出来なくなった時には、保証会社が代わりに払ってくれるから、安心だ」と、思われるだろう。

しかしである。

そうなったとしても、借金が帳消しになるわけではない。

保証会社へ支払わなければいけないのである。

前述に「保険」という言葉を使ったが、自動車保険を例に話をする。

車を運転中に人を跳ねてしまい、死傷させてしまった場合、保険会社から相手に賠償金を支払ってもらう。

万が一の時の保険であるため、当然の話である。

その後、しばらくして保険会社から、

「今回の件で、相手方へ○○万円お支払いしました。つきましては、お支払いした金額を至急、

　保険会社へお支払い下さい。」と、言われたらどうだろう！？

「何のために掛金を払って保険を掛けているんだ！」と思われるであろう。（実際にはそのようなことはないが・・・）

銀行のローンに関しては、事実、それがまかり通っているのである。

支払った保証料はどうなるのか？

戻ってくるわけではない。

全く詐欺同然である。

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借金における「保証人」　・・・　これは非常に恐ろしい制度である。

日本において、この古き理不尽な制度によって、どれだけ多くの人間が苦しめられているか・・・

通常 「保証人」という言葉で一括りされているが、そのほとんどが「連帯保証人」である。

まず、この「保証人」と「連帯保証人」とはどう違うのかを、保証人を頼む人間、そして頼まれる人間、

双方がその違いをしっかりと認識しておくべきである。

「保証人」と聞けば、借金した人間が返せなくなったときに、「代わって返済しなければいけない」と

いうことは、誰でもわかっていると思う。　しかし、両者の違いは天と地の差である。

単なる「保証人」は、二次レベル的な役割で、債権者から支払い催促がきた場合には、

“借りた人間にまず催促してくれ！” 、“借りた人間の財産から取ってくれ！” と言うことが出来るが、

「連帯保証人」は、その主張が出来ないのである。

金融機関側からしてみれば、非常に都合の良い制度で、「取れるところから取る！」というようなことである。

つまり 「連帯保証人」とは、金を借りた人間と支払い義務は同等であるということである。

もう一つこわいのが「根保証」である。

この「根保証」、もとはといえば、すぐに追加して融資してもらえるように借り手側のニーズによりできた

制度であるが、これに連帯保証がされていたら、最悪である。

その保証枠が１０００万円であったとしよう。

自分は当初２００万円の連帯保証人を受けていたつもりでも、もし借り手がその後追加で８００万円

借りた場合、その額まで保証しなければならないのである。

このような恐ろしい制度であるにも関わらず、金融機関側は連帯保証人に対して、こと説明に欠いている。

もちろん一応説明らしきものはするが、正確に説明していたら連帯保証人になる人間はビビって、

保証を受けなくなってしまうからである。

また時には、借金する人間に “保証人に署名捺印をもらっておいて下さい” とだけ言っている場合もある。

このような重要事項であるにも関わらず、このことを軽視しているあたり、全くもって許されないことである。

戦後のまだ金融システムが未発達の日本においては、この制度は大変重要な役割を果たしたが、

現代おいて、こんな制度はすぐにでも撤廃すべきである。

このブログと少し主旨は異なるが、日本でのベンチャーの育成が足踏みしているのは、こういった

「保証人制度」によるところが要因であると感じている。

今回、保証人に関する内容を書いたが、これは資金調達コンサルタントの bhycom 氏の導きによって

書かさせていただいた。　この場で御礼申し上げます。

彼のブログは、大変すばらしいコンテンツとなっており、精読されることをお薦めする。

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