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保険会社の会議に参加してきました。

先日、保険会社の会議に参加してきました。

そこで得た情報を共有します。

みなさんもご存じの通り、マイナス金利、それも含めて国債の利回りが低下しました。

保険会社は契約者からお金を預かり、そのお金を殖やすために資産運用を行います。

資産運用の主な預け先が国債です。

国債では利回りが期待できないので、お金も育ちません。かといって株式投資にシフトするわけにはいきません。

保険会社は保険金の支払いに備えてお金をストックしないといけないので、株式など値動きのある投資対象にはお金を預けられません。

そういう背景があって、保険でお金を殖やすことは不可能になっています。

そんな中、保険業界全体で4月から保険に関わる料率を改定する動きが出ているようです。

お客さんにはこんな影響がある。

4月から新契約を結ぶ場合は同じ保険でも保険料が割高になる。貯蓄性のある保険の場合は、保険料が高くなり、利率も低下する。

ということです。

見直しの効果も低減します。

同じ保険なのに、保険料が高くなります。

特に貯蓄性のある保険を貯蓄のように使うのは考えない方が良いと思います。

また、一生涯の死亡保障も割高になる可能性があります。

保険以外の代替案を考えた方がいいかもしれません。

こんな方は絶対に見直しをした方が良い。

・10年や15年ごとに更新するタイプに加入している場合。

・わからないけど外貨建て保険に入っている場合。

・付き合いや聖域になっている場合。


これらに該当する場合は3月までに見直しをした方が良いです。

特に更新するタイプに加入している方は将来のことも考えると何百万円の効果が出てくることはほぼ間違いないでしょう。

保険は付き合いだったり、聖域だったりといわれますが、自分のやりたいことや自分の目標を捨ててまで、聖域や付き合いを維持する必要はあるのでしょうか?

給料はなかなか上がりませんが、保険を見直せば昇給分くらいは絶対に浮いてきますよ^^

昇給+保険の見直し効果を合わせれば、それだけで何年分もの昇給効果と同じ効果が今すぐに、そしてそのお金を育てて行けば効果はもっと出ます。

付き合いや聖域などで必要かも分からない保険に入っていることは給料を減らすのと同じです。

お金は無限ではありません。収入があり、支出がある。その中でやりくりをして、自分のやりたいことや目標に向けてお金を動かしていく必要があります。

今回は保険の話題になりましたが、これだけは忘れないでいただきたいです。


保険の見直しはあくまで手段です。


保険に関しては4月から取り巻く環境が変わるので、改善策を施すなら3月までが一つのリミットです。

そして、

保険でしかできないこともありますが、保険ではできない、やってはいけないこともあります。


人間もお金も適材適所。

特性や目標や目的合わせてお金をしっかり振り分けていくことが最も大切です!!

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投資信託はプロが運用するけど…。

「投資信託はプロが運用するからどれも同じではないか?」

といわれますが、実は全く違います。

同じプロ野球選手でも同じプロサッカー選手でも選手間での力量差があります。

野球なら一軍、二軍、タイトルを獲る選手、サッカーならJ1、J2、J3、その中でもレギュラーの選手、1試合も出られない選手。

実は投資信託でも同じです。

同じプロが運用する商品でも、運用パフォーマンス、リターン、コストが全く違います。

日本には約4000本の投資信託が存在します。

それをどれも同じということはできません。

投資信託によって性質が全く異なる。

投資信託によって、投資対象が異なります。

例えば、

株式を中心とした投資信託

債券を中心とした投資信託

不動産を中心とした投資信託

日本の株式を中心とした投資信託

先進国の債券を中心とした投資信託

新興国の株式を中心とした投資信託


etc

どれもプロが運用しますが、どれもパフォーマンスが違いますし、コストも違います。

日本の株式を中心とした投資信託 と 先進国の債券を中心とした投資信託 では、同じプロが運用していても、方針やパフォーマンス、コストが違います。

言い換えれば、プロ野球とプロサッカーくらいの違いがあります。スポーツでは同じでも、競技が全く違います。

商品選びより大切なもの。

商品によってリターンやコストが異なります。

リターンももちろん重要です。しかし、リターンだけを見て商品を選ぶことはできませんし、商品ありきで選ぶことが大切なのではありません。

大切なのはあなたの目標や目的地です。それによって必要なリターン(リスク)が変わってきます。目的地に向けたクルマのスピードを決めていくわけです。

「○○のために、○年間で○○万円貯めたい」

これに合わせて、商品を組み合わせていきます、

商品から先に選んで、リターンだけを考えて投資をしていくと、間違いなく失敗します。言われるがままにやってしまうとそれは失敗の原因になります。


順を追って考えていけば、リスクとうまく付き合うことができますよ!


「将来や保障や老後なんて関係ない」


という方でも、公務員や会社員の方なら給与天引きで年金保険料や社会保険料を納めています。

でも、天引きされて納めている部分だけでは、これからの時代は足りなくなってくる可能性があります。

今からちょっとだけ先を意識して準備していくと、将来に襲いかかる不安を撃退することができます。

運用によるリスクはありますが、一歩踏み出さないリスクはそれ以上大きい。


今動き出した一歩は、時間をかければとてつもない差になります。


世の中に確実なものなんてありません。信じるのは一歩踏み出した自分です!

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投資は怖いからやらない。

昨日は保険会社の会合がありました。

保険会社の会合は保険業界の最新情報やたくさんの方と情報交換ができるので非常に有意義な時間です。

保険を取り扱っている方から、

「大場さんは資産運用とかもできるけど、投資は怖いと思うから私はやらない。本当に大丈夫なの?」

と質問をいただきました。

「投資は怖いからやらない、お金を減らすかもしれないから。ギャンブルだし」

こう考える方も少なくないですし、正しいと思います。

大場はこう考えている!

最初に利回りとか、損するとかしないとか、方法はまだ考えません。

目標や目的地を考えます。そして目標の金額を決めます。

現在地を定めて、目的地から逆算していくと、毎月どれだけの金額、どれくらいまで、どのくらいの期間をかけて貯めていくべきかが出てきます。

そうすると、どれくらいの利回りが必要であるかが浮き彫りになります。クルマでいうとスピードですね。


・高い利回り(速いスピード)は早く快適に目的地に到着できるが、事故の可能性(損失を出す)も高くなる。

・低い利回り(遅いスピード)は目的地に到着するまでに時間がかかるが、スピードが遅いので事故の可能性(損失を出す)は低くなる。


自分の目的地はどこなのか、そこまでどれくらいの時間をかけて、毎月どのくらいの金額を積み立てしていくのかを明らかにすれば、必要なスピード(利回り、リスク)がわかります。


目的地に向かうために負ったリスクは、あなたに必要なリスクです。


逆に、目的地に向かうためのリスクを負わなければ目標、目的地には届かないリスクを負います。


確かに投資は確実ではありません。でもそれは、怖い面でもありますが、魅力的な面でもあります。

預貯金は確実ですが、殖えません。というかキープするだけです。

貯蓄性のある保険は、預貯金よりも殖えますが、ゴールが決まっています。しかも、ゴールまで一度も穴を開けることなく、保険料を払い続けないといけません。融通は利きません。途中やめる場合はほぼ確実に元本割れです。

投資は、殖える可能性もありますが、逆に減らす可能性もあります。決まっていないのが怖いところですが、決まってないということは想定以上にお金が育つ可能性も秘めています。

ちなみに途中で増額することも減額することも、中断することも自由自在です。融通が利きます。

市場だって人生だって、これから先は何が起こるかわからないんです。


何が起こるか分からないからこそ、何にでも対応できる柔軟性が大切だと思います。目的地だって最初とは違うかもしれない。下方修正するのか、上方修正するのかもわかりません。それでも対応することができます。

投資という手段は、お客さんの目標を達成し、目的地まで連れて行くことができる一つに手段です。

自分の目標や目的地に向けて必要なリスクは、自分のためです。


それでも怖い方は500円からでもできます。


一歩踏み出すこと、それが自分の人生を楽しく、お金と前向きに向き合う第一歩です!

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高齢者を狙い撃ちする「外貨建て保険」

保険に関する相談は非常に多いです。

・保険料を下げたい。

・保障を見直ししたい。

・付き合いがあるけど…。


そんなお悩みの中に、

・外貨建て保険がわからないけど、契約してしまった。

という相談も少なくないです。

こんな記事があったので、皆さんにシェアしますね。

<高利回り>高齢者を狙い撃ちする「外貨建て保険」

「外貨建て保険」って?



文字通り、外国通貨を利用した保険商品です。

日本円ですと利率が低すぎますが、外国通貨で運用することで日本円よりも高い利回りを出すことができます。しかし、外国通貨が絡むので為替相場の影響を受けます。

為替相場次第では、大きくお金を殖やす可能性もあれば、逆に大きく減らす可能性もあります。

利率が比較的高く設定されているため隠れがちですが、あくまでも「外貨」での利率です。

日本でお金を使うためにはドルで持っていても仕方ないので、日本円に交換します。

日本円に交換した時の為替相場によっては「ドルでは増えていたのに、日本円では減っていた」なんていうこともあり得ます。

保険に入る目的は「保障の確保」が第一です。外貨建て保険は資産運用を主な目的としていると思いますが、資産運用がしたい場合は保険という方法を使うより、投資信託や株式投資をした方が効率的です。

保険は維持コストがかかるので、資産運用を目的にした場合もコストが多くかかるケースがあります。

販売会社は外貨建て保険が大好き!

外貨建て保険に関するブログエントリーは何度か書いています。その理由は、

自分で知識をつけていただき、自分にとって正しい選択をして欲しいと考えているからです。

そのためには背景を知る必要があります。

なぜ銀行でこういう商品が販売されているか?

その理由は、銀行の収益構造が関係してきます。

銀行はお客さんからお金を預かり、お金を必要な人に貸す、お金の貸し借りで発生する利息の差(利ざやといいます)が一番の収益源です。

しかし、最近はマイナス金利などの影響もあり、お客さんに貸す時の金利も低くなり、利ざやが小さくなってきています。住宅ローンなんかも競争が激化してますからね。

「他に収益源がないか…」

とたどり着いたのが金融商品の販売で販売手数料を稼ぐという方法です。

銀行は一定の顧客数を抱えていますから、投信会社や保険会社にとっても都合の良いマーケットなんですね。


定期預金の金利が低いのは銀行にとっても好都合です。

外貨建ての商品の利率が際立って見えるからです。

僕は、実際に販売の現場で仕事をしていました。

数字の面で言われたのは、金融商品の販売手数料だけでした。

「今月はどれくらいいくんだ?」

毎朝の朝礼でも数字の発表がありました。

はっきり言います、どこの銀行も手数料第一主義です。今の低金利は高手数料の外貨建て保険に誘導できるチャンスだと考えています。

これは大きな問題ですが、お客さんも行員も商品を知らなければ好都合、お客さんは利率、行員は手数料しか見えていません。

行員としては販売手数料を稼がないと評価されないんだもの。。。

外貨建て保険は手数料率が高く設定されています。若い方が高額な保険金額で契約してくれる場合は最高ですね!一気に手数料を稼ぐことができます。

いきなり外貨を勧められた要警戒!

外貨建て保険が悪いわけではありません。

リスクとメリット、デメリットをお客さまがしっかりと理解して活用している方もいます。

しかし、ほとんどの方は、目の前の利率だけで、販売する側は目の前の手数料だけしか見えていません。

銀行などでいきなり外貨での取引を勧められたら要警戒ですね。というか、相手にしない方が良いです。



お金のことを考えること、目標と目的地をしっかりと決めて金融商品を活用することは自分を守ることにも繋がります!!

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地方では地方なりの準備が必要。

地方では地方なりの準備が必要です。



ここ数日は雪が降り続きました。

路面も雪に覆われ、凍結。道幅も狭くなり、外でのランニングができなくなりました。

山形は雪が降りますので、雪への対策が必要です。雪かき、冬タイヤ、ストーブ、防寒具など…。

暖かい地域に比べて、それらにかけるコストは必然的に上がります。

でも、これって生活していく上で必要なコストなんです!

地方は車社会。

山形はなんといっても車社会。

クルマがないと仕事もできないし、生活に支障がでます。

反対に、大都市圏では地方ほどクルマが必要ではありません。クルマなしでも生活できます。

そう考えると、クルマの維持費も地方ならではのコストです。

地方の方が生活を営む上でのコストがかかるのに、地方と大都市圏では平均所得に差があります。

また、地方では病院の数や設備面での差があります。医療格差も存在します。

教育資金は最も差がつく。

お子さんがいる方にとって重要なことである教育資金にしても、地方には大学や専門学校が少ないので、県外進学、一人暮らしという選択肢が出てきます。

大都市圏の学生は実家から通学できますが、地方出身者は学費以外に生活費がかかってしまいます。

その準備も想定して今から準備していけばお金の面での不安は消えます。


県外進学した場合は貯めたお金を生活費などに充てればいいし、県内進学、就職だった場合はクルマの購入費用や別な用途に使っても良いわけです。


お子さんの進路はどうなるかわかりません。

だったらどんな進路になったとしても対応できる手段、対応できるお金を今から準備していく方法を構築していくことが何よりも大切になってきます。

お子さんの進路だけではありません。自分の人生もそうです。

人生万事塞翁が馬。

どうなるかわかりません。

だったら、どんな状況でも対応できる手段、対応できるお金を今から準備していくことが何よりも大切だと思いませんか?

地方ならではの苦労、準備は地方に住んでいるからこそわかります。

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