横浜のファイナンシャルプランナー(FP)子育て世代の家計のムダをなくして貯蓄を増やす方法

住宅・教育・保険・老後・・・
横浜のファイナンシャルプランナーが子育て世代の貯蓄が増える家計の方法をお伝えします。


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こんにちは。中嶋健三です。

今日は2時から横浜の事務所で相談です。

住宅ローンの返済期間は短くすれば、支払う利息はそれだけ減ります。

例えば、3000万円のローンを2%でかりて35年返済だと総支払利息は約1170万円。

それを同じ条件で30年返済にすると総支払利息は約990万円になります。

5年間短くすると180万円利息が少なくなりますね。

でも期間を5年短くすることで毎月の返済額は約1万円多くなります。

あまり短くしすぎると、住宅ローンが家計を圧迫するかもしれません。

返済額と返済期間のバランスを考えないといけないですね^^

さらに、住宅ローンを支払いながらも、同時に教育費や老後資金の準備にしなければなりません。

ライフプランを作って全体のバランスを見ることで、無駄のない効率的な家計にすることができます。

横浜のファイナンシャルプランナー なかしまFP事務所

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こんにちは、FP中嶋です。

幼稚園も夏休みに突入しますね・・・。

うれしい気持ちと大変だなと思う気持ちです^^

●ペアローンの住宅ローン借り換え注意点

前回も書きましたが、住宅ローンの金利は史上最低の水準でそうとう低いです。

それにともない、借り換えの相談がすごく増えています。

そこで、先日のご相談でいただいたご質問をシェアしようと思います。

夫婦でペアローンを組んできる場合、奥さんの分だけ借り換えはできません。

それは、銀行がつける抵当権があり、第二抵当権は基本的に出来ないからですね。

また、ペアローンでなくても、変動金利と固定金利などのミックスローンを組んでいる場合、返済期間がそれぞれ違っている場合があります。

たとえば、変動のほうは残りの返済期間が10年で、固定金利のほうの残り期間が20年ある場合など。

この場合、借り替えたあとの返済期間は金額と残り期間を按分して計算します。

上記の場合、変動と固定の残高が同じであれば、借り換えの残り期間は最長で15年になります。

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こんにちは。中嶋健三です。

先週、ライフプラン相談された方よりお客様の声を頂きましたのでご紹介します。

色々見直しが出来たので、今後気をつける所を意識しながら生活していきたいと思います。

ただなんとなくではなく、数字に表わしていただけるので分かりやすいです。

教育費や老後資金など、将来の家計がどういう風に推移していくのかを数字にしてみるとはっきりしてきますね。

問題点がわかれば早めに対策することができます。

教育費や老後資金などがなんとなく不安・・・という場合は一度ライフプランを作ってみるとはっきりしますよ^^

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こんにちは、FP中嶋です。

昨日は、3件の相談で、逗子→中央林間→横浜(事務所)と移動していました。

逗子は海に言っている人でかなり賑わっていましたね^^

●今の住宅ローンの金利がどれだけ低いかって話

今月の住宅ローン金利は史上最低金利を更新しています。

マイナス金利の影響で尋常じゃなく低いですね。

2年前の2014年8月のブログでも史上最低でかなり低いという記事を書いていました。

その当時のフラット35の金利が1.69%。

それが今月(2016年7月)の金利は0.93%になっています。

2、3年前に住宅ローンを組んだ方でも、今の金利に借り換えると数百万円単位で借り換えメリットが出る可能性が高いと思います。

ぜひ借り換えを検討してみてくださいね。

民間の銀行の固定金利も相当低いので、固定金利だからといってフラット35が必ずしも有利とは限りませんよ。

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こんにちは、中嶋健三です。

うちの双子(男の子と女の子)が、最近けんかすることが多くなりました。

ただ、いつも速攻で男の子のほうが負けて泣いています^^

やはり女の子は強いですね・・・。

先日のライフプラン相談の方より「お客様の声」を頂きましたのでご紹介します。

・自身のライフプランについて、客観的な視点でアドバイスいただけて、将来のリスクが明確になったことは大変良かった。ありがとうございました。

ライフプランは、教育費や住宅、老後資金など、将来の家計の推移をシュミレーションします。

そうすることで、教育費はこのくらいかかるから、いまから教育費のためにいくらづつ積立が必要とか、老後資金はまだ時間があるから少しリスクをとって運用しながらためようとかがわかります。

将来のリスクがわかれば、早めに対策をすることができ、貯蓄の目標ができますね。

目標があるのとないのとでは、貯蓄の貯まり方が大きく違います。

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●山形県産つやひかりをふるさと納税でもらいました。

こんにちは、中嶋健三です。

我が家ではお米は買いません!

ふるさと納税でお米をもらっているからです^^

今、うちの食卓では、山形県産つやひかりというお米を食べています。

つやひかりというだけあって、炊いたお米が光っています^^

これは、先月ふるさと納税をして、10キロのお米を送ってもらったものです。

ふるさと納税をすることで、翌年の住民税が控除されます。

たとえば、80000円ふるさと納税をすると78000円の税金の控除が受けられます。

それで78000円税金が控除されれば実質支払ったお金は2000円ですね。

8万円ふるさと納税をやれば、お米でいうと80キロはもらえます^^

地域によっていろいろその地域の特産品などがありますよ。

でも、いくらまでふるさと納税できるかは、収入や家族構成によって変わってきますので確認が必要です。

調べてみると結構面白いのでおススメです^^

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●銀行ごとの比較ができて良かった。

こんにちは。中嶋健三です。

先日は小学校の運動会にいってきました。

うちの長女が騎馬戦でなんと3つも相手の帽子を取ったのでよかったです^^

昨日の住宅ローン相談でお客様の声を頂いたのでご紹介したいと思います。

銀行ごとの比較ができて良かった。変動、固定、ミックスの比較でどのプランがトータルできいてくるのかが分かりやすかった。

ありがとうございます。

住宅ローンを比較するときは、金利だけではありません。

例えば、ローン保証料も3000万円のローンの場合、50~60万円程度かかる場合もあり、銀行によってかなり差があります。

ローンの手数料も、一律31,500円やローン残高の何%などいろいろですね。

各銀行ごとに、初めにかかる諸費用などが違うので、諸費用と金利も含めての比較をする必要がありますね。

また、金利も固定、変動やミックス金利(固定と変動を使う)などがあり、住宅ローンを組むのもけっこう大変です。

でも、しっかり考えてローン設計することで、総支払額に数百万円の差が出てきます^^


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こんにちは。

横浜のファイナンシャルプランナー 中嶋です。

住宅ローンの返済期間は35年でなくても34年でも何年でも自由に設定できます。

住宅ローンの返済期間を短くするメリットは、

「期間を短くする分支払う総利息が減る」

ということがあります。

でも返済の期間を短くしたら、毎月の返済額は上がりますね。

返済期間は1年単位で自由に設定できますので、毎月の返済額とのバランスで考えるといいです。

フラット35を使う場合は、返済期間が20年を超える場合より返済期間が20年以内の場合の金利が低く設定されています。

フラット35sが使えて、返済期間20年にすれば今月の場合金利は

当初1~5年目まで 0.69%
6年目~ 0.99%


になります。(フラット35s Bプラン)

20年固定でこの金利は他の銀行ローンと比較しても相当低いです。

ただし、返済期間が短い分、毎月の返済額がけっこう高くなりますので、そこが許容範囲だったらという条件は付くと思います。

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こんにちは、中嶋健三です。

先週は、FP2級の講師の仕事をやっていました。

年に数回はやるのですが、そういうときにしかFPのテキストは見ないので復習になっていいです^^

昨日は3年前にライフプラン相談をされた方の相談でした。

以前相談した後から、お子様が生まれ、今回はマイホームの購入もあるので、以前作ったライフプランを修正して見直しました。

「年に一度はライフプランをみて家計のチェックをしている」

とおっしゃっていました。

一度作ったライフプランは、今後の家計の目安になるので、年に一度ほど見てみるといいですね。

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●パパの視線もしっかりお持ち・・・

こんにちは、中嶋健三です。

先日、家族でららぽーとに行ったのですが、子供のカードゲームの人気がすごいですね。

うちの子供も妖怪ウォッチのゲームを並んでやっていました^^

先日のご相談で、お客様の声を頂きましたのでご紹介します。

とても親切に、かつプロフェッショナルにご対応していただき、感謝しております。

同じように子育て世代として、パパの目線もしっかりお持ちなので子だくさんのわが家には頼もしいカウンセラーです。

今回のご相談は、新居へのお引越しやお子様の教育費などいろんなパターンのライフプランを一緒に作りました。

いくつかのパターンを作ることで、将来の家計の推移がわかり、今のうちから対策をすることもできますね。

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