子育て世代のお金の話~ライフプランで幸せ家族計画♪~

人生の三大資金と言われる教育費・住宅費・老後資金をはじめ、住宅ローンや生命保険、年金などのお金に関するお悩みを家計のプロ(CFP)が解決します!


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■ライフプランセミナーいろいろ

 

本日もセミナー資料作りの追い込み中ですが、特に今年度はライフプランやマネープランのセミナー依頼が急増しています。

 

ちなみに、4月以降に以下の方々を対象にしたセミナーや研修を担当させてもらっています。

 

・新入社員向け

・40代、50代向け

・総務人事担当者向け

・住宅営業パーソン向け

・ファイナンシャルプランナー向け

 

そして、この週末には一般の方も参加可能な以下の方々を対象にしたセミナーを担当します。

 

・子育て世代のご夫婦向け

 (詳細はこちらの瀬戸市ホームページにて)

・住宅取得予定者向け

 (詳細はこちらのフラット35全国一斉相談会ホームページにて)

 

(今よりも少し瘦せて見える気がするので、写真はイメージです(笑))

 

上記以外にも、7月は従業員向け介護セミナーや子ども向けマネーセミナーの予定もいただいており、またライフプラン作成依頼もいただいていますので、講師に、相談に、充実した月になりそうです(^^♪

 

 

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■【相談実例】ダブルフラットが選ばれる

 

ここ最近、ライフプラン作成のご依頼の多くは、家をそろそろ買いたいので住宅予算を考えたいという方が増えています。

 

そして相談の流れで住宅ローンの組み方についてもアドバイスを求められることも多く、どういった形がご希望に合うのかを一緒に考えたりしています。

 

その中で、特に40代の方にご紹介しているのがダブルフラット。「なぜ?」「ダブルフラットって何?」という方は、2年ほど前に書いた以下のブログ記事をご参照ください。

 

40歳以降ならダブルフラットという選択肢もある!!

 

さて、今回のご相談者の方は将来の金利上昇リスクの懸念から全期間固定金利をご希望でしたのでフラット35の今月(平成29年6月)の金利を参考に、実際の借り入れ条件である借入額3,000万円、元利均等返済、ボーナス返済なしで、以下のような住宅ローンの組み方を例示してみました。

 

①は返済期間が35年ですので、毎月の返済額は抑えられますが、定年後も8.5万円ほど返済が続き、35年間合計の支払い利息も多くなってしまいます。

 

②は20年での返済のため65歳までには支払いが終わり、合計の支払い利息も35年返済に比べ半分ほどになるのですが、毎月の返済が約14万円と大きな負担になってしまいます。

 

③は3,000万円を1,500万円ずつの2本に分け、1本は35年返済、もう1本は20年返済で借り入れる、いわゆるダブルフラット。

 

表をご覧いただいた通り、定年後の返済額が4.3万円ほどであることから年金でも返していける金額となり、また合計の支払い利息も3,000万円を1本で35年返済とするよりは150万円ほど削減できるという利点があります。

 

借入時に登記の費用などで5~10万円ほど負担が増えてしまうことはありますが、それ以上のメリットを感じるということで、今回のご相談者の方は③のダブルフラットを選ばれました。

 

最後に、今回のご相談を通して、選ばれるのはご相談者ご自身ですが、住宅ローンでもそれ以外の生命保険や投資性商品などの金融商品でも、単にその商品特徴を伝えるだけではFPとしては物足りなく、様々な視点や考え方でメリット・デメリットを伝えられるかが重要だなぁと改めて思いました。

 

 

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【ご質問より】配偶者の預金で繰り上げ返済はしてもいいか

 

以前にライフプランを作成させていただいたお客様より、こんなご質問をいただきました。

 

「住宅ローン控除が終わる頃に繰り上げ返済を考えていて、私(妻)の給与分を使わずに貯め、その資金で将来に繰り上げ返済をしようと思うのですが・・・。」

 

住宅ローンを借りているのはご主人ですので、結論から言うと「贈与税の対象になるので注意が必要ですよ」とのアドバイスになります。

 

念のため、税務署にも確認をしたのですが、夫婦であってもそれぞれ固有の財産と考えられるので、今回のケースは贈与税に対象と考えるとのことでした。

 

しかし、ご主人の収入は貯め、奥様の収入で生活をした場合だと、口座名義人がご主人なので、当然ながらその資金を繰り上げ返済にしても贈与税の対象にはならないので、何だか納得しがたいのですが、そういう制度なので仕方ないのですかね。

 

というわけで、共働きのご夫婦で、将来の繰り上げ返済のための資金を貯める際は住宅ローンの契約者名義の口座で貯めるということにご注意を。

 

 

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