『銀行融資と銀行以外の融資③ 』

３月５日

現在、手形は減少する傾向にあります。

でも、まだ銀行融資が普通の中小企業にとって難しい時期は、こと資金調達の話になると手形の存在感は俄然大きいものがあります。

売掛金を手形で回収すれば、現契約書の中に譲渡禁止条項があっても、そんなこととは無関係に手形を割り引くことで早期に現金化することが可能になります。

銀行が中小企業に対して新規の当座取引を非常に嫌がることもあって、商習慣として手形で支払う習慣が減ってきていますが、売掛金のまま２ヶ月も３ヶ月も先に送金されるよりは、売掛金が確定してからすぐ手形を振り出してくれる方が中小企業にとっては、割引手数料と言うコストがかかるとしても、資金繰りとしては数段助かります。

とにかく、回収がすぐに見えている資金でさえ、中小企業に対し銀行は、保証協会の保証がつかねば融資を躊躇するような状況が多く散見される現在において、本当に中小企業にとって手形回収は貴重です。

どうしても資金が必要とまっとうな貸金業者から借りるにしても年利換算１５％の金利は要求されることが多いでしょうし、闇金ともなれば大変な金利になってしまいます。

だから手形回収でき、割引ければ、銀行から機動的な融資が引き出せない中小企業にとっては本当に助かるのです。

現在手がけているファクタリング案件があります。

売掛債権の先はそれなりに信用力がある会社で、昨日も説明しましたが、ファクタリングの手続きとして、債権譲渡承諾書への記名、そして実印による捺印も、印鑑証明書添付も、ＯＫの内諾を得ていたのですが、役員会にかけたところ反対の声が出て、少し時間がかかっています。

さらに問題は、詳細は書けませんが、売掛金の内容がコンサル料のような内容で、そのコンサル料の前提となる商流を証明するのが結構面倒なのです。

だから債権譲渡承諾書などがＯＫになったとしても、ファクタリングが実行されるかどうかまだ確定していないのです。

このような時は、手形で回収するのが一番です。

たまたま、売掛先の会社は手形振出しが可能で、手形振出も役員会の決済はいるものの、この点は債権譲渡承諾書への記名捺印と印鑑証明書添付を決済するよりは簡単かもしれず、そうであれば手形で回収して割引した方が格段に手続き上はシンプルで面倒もなく、振出人与信がＯＫであれば早期に確実に売掛金を回収することが可能になります。

なぜ手形回収が良いのかというと、手形は資金を出す側（ファイナンス会社）にとっても、振出人の信用力がＯＫであればこれほど確実に回収できる手段はないのです。

債権譲渡だと、約定通りに回収ができないからと言って直ちに債務者にたいして制裁することなどできませんが、手形だと手形決済ができないと、特に制裁などしなくても、２回不渡りを起こせば銀行取引が停止され、直ちに破たん企業になってしまうから、非常に安全なのです。

だから手形割引は、他のファイナンスよりもはるかに簡単にできるのです。

実際、少し高い手数料を支払う気になれば、即日割引いて現金化することが可能です。

だから中小企業にとって手形回収と言うことを見直す必要があると思います。

もちろん売掛先が手形振出しができない場合は意味がありませんが、そうでない場合は有力な売掛金回収の手段として再認識する必要があると思います。

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